作(zuò)者：中國(guó)工商銀行金融科(kē)技(jì )部 總經理(lǐ) 楊龍如

摘要：2022年中央一号文(wén)件對強化鄉村振興金融服務(wù)、拓展農業農村大數據應用(yòng)場景、加快推動數字鄉村标準化建設等工作(zuò)進行重點部署，為(wèi)金融科(kē)技(jì )更好賦能(néng)鄉村振興指明了工作(zuò)方向。工商銀行履行使命責任，圍繞全行城鄉聯動發展戰略，堅持“科(kē)技(jì )驅動，價值創造”工作(zuò)思路，積極推進數字化賦能(néng)鄉村振興探索和實踐，取得一定工作(zuò)成效。本文(wén)以工商銀行的“數字技(jì )術”“數字資産”“數字基建”“數字生态”“數字基因”五維布局助力鄉村振興為(wèi)例，對金融科(kē)技(jì )賦能(néng)鄉村振興實踐路徑進行了分(fēn)析探讨，為(wèi)深化數字鄉村建設，實現金融科(kē)技(jì )賦能(néng)鄉村高質(zhì)量發展提供思路和啓發。 

關鍵詞：金融科(kē)技(jì )；鄉村振興；涉農貸款；數字鄉村

一、金融科(kē)技(jì )服務(wù)鄉村振興面臨的機遇與挑戰

黨的十九屆五中全會提出全面推進鄉村振興，明确要求加快數字鄉村建設。銀行依托新(xīn)一代信息技(jì )術創新(xīn)引領，更好發揮技(jì )術和數據要素價值作(zuò)用(yòng)，進一步優化農業農村各類金融服務(wù)，提升金融服務(wù)在鄉村的可(kě)達率和服務(wù)效率，在助力農業農村現代化的同時，也極大拓展了金融服務(wù)發展空間，迎來了新(xīn)的發展機遇。工商銀行黨委統籌謀劃，科(kē)學(xué)提出城鄉聯動發展戰略，積極推動戰略落地，出台《關于做好金融服務(wù)鄉村振興工作(zuò)的意見》《深化數字化轉型總體(tǐ)方案》，為(wèi)金融科(kē)技(jì )賦能(néng)數字鄉村提供指導遵循。對照國(guó)家《數字鄉村建設指南》要求，以工商銀行為(wèi)例，商業銀行在服務(wù)鄉村振興方面還面臨渠道觸達、基礎支撐、業務(wù)模式等挑戰。

1.鄉村金融渠道觸達體(tǐ)系有待完善 

我國(guó)地域遼闊，經濟發展及人口分(fēn)布城鄉存在較大差異。鄉村金融服務(wù)渠道和服務(wù)能(néng)力相比城市，存在觸達半徑小(xiǎo)、覆蓋面窄等不足，地域間、群體(tǐ)間、機構間存在較大數字鴻溝。一是金融服務(wù)鄉村渠道支撐有待加強。與鄉村用(yòng)戶日益豐富的“存、貸、彙、繳、投”等金融服務(wù)需求相比，商業銀行用(yòng)戶觸達渠道仍需進一步豐富。二是線(xiàn)上服務(wù)适農化不足。新(xīn)冠肺炎疫情暴發以來，用(yòng)戶行為(wèi)加速線(xiàn)上化，大部分(fēn)商業銀行的金融服務(wù)APP針對農村地區(qū)的專屬線(xiàn)上服務(wù)，與市場需求相比還有一定差距，尚未建立起“一點多(duō)能(néng)、一網多(duō)用(yòng)”的惠農綜合服務(wù)平台。

2.鄉村金融基礎支撐體(tǐ)系有待加強 

農村地區(qū)信息基礎有待更新(xīn)，資産信息化程度不高，農村信用(yòng)擔保體(tǐ)系不夠完備，在生活、産業、政務(wù)等場景數據基礎沉澱較少。一是農村資産評估難、風險高。涉農經營主體(tǐ)可(kě)信資産數據缺乏，采用(yòng)人工勘查方法核實農戶信息耗時費力，農業生産受季節、氣候、土壤等環境因素影響大，難以形成全面、及時、專業的分(fēn)析，無法建立起有效的資産評估體(tǐ)系。二是涉農經營數字化管理(lǐ)薄弱。涉農經營主體(tǐ)尚沒有廣泛建立起與數字經濟市場相适應的運行管理(lǐ)機制，數字化程度不高，銀行對涉農企業信息采集成本高、難度大，難以持續跟蹤，未能(néng)廣泛建立涉農企業與銀行之間的數據聯接。

3.鄉村金融産品業務(wù)模式有待創新(xīn) 

金融機構在金融服務(wù)方面與農村金融需求還不能(néng)完全适配，現階段鄉村已形成種植、養殖、加工、銷售等多(duō)元化農業産業鏈，商業銀行涉農金融産品仍面臨多(duō)樣性、長(cháng)期性的創新(xīn)訴求。一是鄉村數據資産基礎不足。面向鄉村客戶的客戶畫像、村鎮視圖尚不完備，面臨“貸給誰”“怎麽管”等問題，無法快速通過數字賦能(néng)廣泛觸達客戶。二是鄉村數據服務(wù)能(néng)力有待提升。涉農數據采集标準不統一，存在數據冗餘、關鍵信息缺失等情況，無法形成有效數據服務(wù)。涉農關鍵業務(wù)指标、涉農觸達、服務(wù)渠道等數據動态監測能(néng)力和涉農風險把控能(néng)力仍需增強。

二、金融科(kē)技(jì )賦能(néng)鄉村振興的探索與實踐

在數字鄉村戰略指引下，中國(guó)人民(mín)銀行等七部委下發了《關于組織開展金融科(kē)技(jì )賦能(néng)鄉村振興示範工程的通知》，對金融服務(wù)渠道融合發展、農業産業金融服務(wù)供給、金融與民(mín)生系統互通和農村數字化基礎進行了具體(tǐ)部署，全面提升農業産業現代化水平、農村金融承載能(néng)力和農民(mín)金融服務(wù)可(kě)得性。商業銀行當前緻力于整合線(xiàn)上線(xiàn)下融合的新(xīn)型服務(wù)渠道，多(duō)渠道觸達客戶，農村金融的覆蓋面、可(kě)得性與便利性持續提高；推動金融與民(mín)生系統互通，不斷提升農村公共服務(wù)便利化水平；加速新(xīn)一代金融科(kē)技(jì )成果的運用(yòng)，有效支持了産供銷一體(tǐ)化現代農業産業發展；積極探索涉農數據跨領域共享應用(yòng)，有效推進了農村建設數字化進程。 

工商銀行發揮科(kē)技(jì )與金融融合優勢，基于手機銀行、普惠金融、智慧“三農”等産品服務(wù)，結合衛星遙感、物(wù)聯網、區(qū)塊鏈等技(jì )術，以推進《中國(guó)工商銀行金融支持鄉村振興行動方案》及“工銀興農通”鄉村振興金融服務(wù)統一品牌為(wèi)重點，結合當前鄉村金融服務(wù)存在的薄弱環節，圍繞數字基建、數字技(jì )術、數字資産、數字生态、數字基因五維布局進行探索運用(yòng)，因地制宜打造惠農利民(mín)金融産品與服務(wù)，為(wèi)城鄉聯動戰略實施提供金融科(kē)技(jì )動力。

1.以數字技(jì )術推進鄉村振興現代化 

農業産業現代化是鄉村振興的必經之路，面對傳統涉農領域信貸支持不足的情況，工商銀行充分(fēn)運用(yòng)數字技(jì )術加大對農村産業的金融支持力度，促進農業産業發展。 

在種植領域，為(wèi)了解決農戶資産評估難、農情觀測難、數據核實難的痛點，結合分(fēn)行需求，在黑龍江、内蒙古等地，已使用(yòng)衛星遙感技(jì )術對數千畝水稻、玉米等農作(zuò)物(wù)進行監測，指導農戶進行灌溉、用(yòng)肥用(yòng)藥、産量預估和應對氣象災害，不僅幫助農戶增産增收，也為(wèi)農戶的精(jīng)準授信和銀行貸後檢查提供了有力支撐。在農産品加工銷售環節，工商銀行運用(yòng)物(wù)聯網、區(qū)塊鏈等技(jì )術，向普洱茶行業輸出防僞溯源服務(wù)，建立從生産到消費的全鏈路溯源體(tǐ)系，打通銀行與企業的數據連接，實現對5萬餘個茶餅溯源管控，累計溯源信息檢索10萬餘次，有效延伸金融科(kē)技(jì )服務(wù)範圍并助力企業降本提效。在線(xiàn)上金融服務(wù)領域，工商銀行利用(yòng)5G、音視頻、人工智能(néng)等技(jì )術，打造雲網點智慧服務(wù)體(tǐ)系，将客戶營銷、業務(wù)處理(lǐ)、客服支持等客戶服務(wù)要素深度觸網，通過智能(néng)語音交互與客服引導、遠(yuǎn)程音視頻辦理(lǐ)等形式，形成連接客戶生活與金融服務(wù)、線(xiàn)上線(xiàn)下一體(tǐ)化、互動式的非接觸服務(wù)新(xīn)模式，打造出“自助+智能(néng)+人工”“線(xiàn)上+遠(yuǎn)程+網點”的協同運營新(xīn)格局。截至2022年上半年，已上線(xiàn)雲網點1.5萬餘個，累計訪問量超過10億人次。同時，工商銀行運用(yòng)生物(wù)識别、5G、電(diàn)子圍欄等技(jì )術創新(xīn)設計研發“興農通”APP，積極構建涵蓋基礎金融業務(wù)、生态場景融合的特色化鄉村金融客戶服務(wù)模式，以打造現代農民(mín)易于操作(zuò)、樂于使用(yòng)的新(xīn)農具、新(xīn)超市、新(xīn)平台，并利用(yòng)APP建設工銀服務(wù)e站，加快金融服務(wù)下沉，通過金融與科(kē)技(jì )深度融合将觸角延伸到村鎮的“最後一公裏”。

2.以數字資産推進鄉村振興智能(néng)化 

數字鄉村是鄉村振興的戰略方向，工商銀行充分(fēn)發揮自身海量數據優勢，持續豐富和完善數字資産，提升數字資産的應用(yòng)能(néng)力，做實做強做活數據新(xīn)要素。 

一是推動并建立完備的涉農數據體(tǐ)系。一方面，充分(fēn)利用(yòng)自身業務(wù)全、覆蓋面廣的優勢，夯實業務(wù)數據采集基礎；另一方面，持續推動與第三方公司、公共服務(wù)領域系統的互聯互通，統一數據标準、存儲管理(lǐ)，為(wèi)數據在鄉村領域的跨機構、跨市場、跨領域綜合應用(yòng)提供有力的支撐。二是提升數據資産經營能(néng)力。深入推動數字資産化，做實、做強、做活數據資産。工商銀行運用(yòng)知識圖譜、機器學(xué)習、BI工具、深度挖掘等技(jì )術，加快形成數據分(fēn)析、決策、行動、反饋的數據資源閉環，打造以用(yòng)戶為(wèi)中心的鄉村數字化經營“統一大腦”。目前在浙江已打通工商銀行與相關農業合作(zuò)方的農業經營數據，構建起農戶識别、風險篩查、授信評分(fēn)等模型，做到一戶一授信，為(wèi)新(xīn)型農業經營主體(tǐ)提供專屬農戶e貸融資服務(wù)，實現了讓“數據跑腿”代替人工“跑村跑戶”的數字化經營能(néng)力升級。

3.以數字基建推進鄉村振興線(xiàn)上化

數字基建是推進鄉村振興數字化轉型的根基，工商銀行對内加強數據和算力設施建設提升數字生産力，對外提升網絡安(ān)全與外部入侵防禦等風險管理(lǐ)能(néng)力，為(wèi)鄉村經濟創新(xīn)發展提供肥沃的“土壤”和堅實的“基座”。

一是完善數字化基礎設施。持續優化“雲計算+分(fēn)布式”基礎設施平台，支持集群内“一雲多(duō)芯”混合部署，有效應對鄉村數字化轉型對算力、高可(kě)用(yòng)帶來的挑戰。打造大數據與人工智能(néng)高效共享的算力服務(wù)，将涉農數據從采集到使用(yòng)的全鏈路時效提升至秒(miǎo)級，支撐數據要素市場建設及用(yòng)數賦智規模化應用(yòng)。二是完善涉農數據安(ān)全管理(lǐ)體(tǐ)系。推進數據安(ān)全分(fēn)類分(fēn)級治理(lǐ)，設立全生命周期安(ān)全保護要求，落實技(jì )術保護措施，加強移動端個人隐私保護，引入合規檢測工具，強化對大數據應用(yòng)的安(ān)全訪問控制和數據保護。

4.以數字生态推進鄉村振興開放化 

圍繞“農業強、農村美、農民(mín)富”的建設目标，工商銀行發揮技(jì )術優勢，打破時空和信息不對稱的制約，積極構建金融科(kē)技(jì )生态圈，與合作(zuò)方共建美麗鄉村。 

在産融生态方面，工商銀行持續加強與各核心企業的合作(zuò)力度，充分(fēn)利用(yòng)自身完善的産品體(tǐ)系及科(kē)技(jì )能(néng)力，對外輸出API基礎服務(wù)，與溫氏、天邦等上千家農業核心企業實現對接，2022年上半年分(fēn)别新(xīn)滲透國(guó)家級、省級農業龍頭企業40家和227家，涉農供應鏈達1586條，帶動上下遊客戶16779戶，較年初新(xīn)增6219戶、增幅59%，強化供應鏈金融服務(wù)供給能(néng)力。在産銷生态方面，工商銀行聯合農業農村部，推出鄉村振興專屬撮合平台。平台集産品展示、需求發布、磋商洽談、交易結算、融資支持等功能(néng)于一體(tǐ)，以數字金融建設賦能(néng)農業産業轉型升級，助力“國(guó)家現代農業産業園、優勢特色産業集群、農業産業強鎮”政策項目的落地實施。截至2022年上半年，平台已覆蓋全國(guó)近50%農業強鎮、60%現代農業産業園、70%優勢特色産業集群，服務(wù)5.2萬餘個農業經營主體(tǐ)，促成合作(zuò)意向3300餘項。在服務(wù)生态方面，近年各地政府部門推動打造鄉村數字生态，工商銀行緊跟任務(wù)形勢、分(fēn)析研判需求，創新(xīn)推出“數字鄉村”綜合服務(wù)雲平台，通過“一窗受理(lǐ)”方式，面向農業農村主管部門、新(xīn)型農業經營主體(tǐ)，提供涵蓋黨務(wù)、村務(wù)、政務(wù)、财務(wù)、金融服務(wù)“五位一體(tǐ)”的服務(wù)，并在其中首創“區(qū)塊鏈+農村三資”應用(yòng)方案和“省、市、縣、鄉、村”五級穿透模式，全面滿足“數字鄉村+普惠金融”的鄉村振興需求，提升鄉村治理(lǐ)現代化水平，截至2022年上半年已覆蓋全國(guó)31個省、300個地市、860個縣，成功鎖定15萬個村集體(tǐ)。

5.以數字基因推進鄉村振興體(tǐ)系化 

工商銀行秉承“國(guó)家所需、金融所能(néng)、工行所長(cháng)”原則，将金融支持鄉村振興作(zuò)為(wèi)“一把手”工程，制定城鄉聯動發展戰略規劃，有序推進鄉村振興金融服務(wù)體(tǐ)系建設。 

在總行層面，為(wèi)強化金融科(kē)技(jì )賦能(néng)效果，在金融科(kē)技(jì )條線(xiàn)内建立戰略工程落地機制，分(fēn)解戰略目标、編制任務(wù)清單、形成全景視圖，加強科(kē)技(jì )資源投入保障，縱深推進戰略實施，統籌指導和協調推進各項工作(zuò)，推動各項任務(wù)順利實施。在分(fēn)行層面，聯合各分(fēn)行組建鄉村振興柔性工作(zuò)團隊，采用(yòng)現場走訪、線(xiàn)上調研、聯學(xué)共建等形式，總行科(kē)技(jì )機構與分(fēn)行攜手共同推進鄉村振興工作(zuò)落到實處。結合分(fēn)行屬地特色産業、場景，以分(fēn)行典型項目、案例為(wèi)抓手，建立工程展示社區(qū)，推進分(fēn)行間項目橫向共享，加快響應分(fēn)行同質(zhì)性需求，提升工作(zuò)的質(zhì)量和效率。

三、金融科(kē)技(jì )更好賦能(néng)鄉村振興的建議

工商銀行通過“五維布局”提升了農村金融的覆蓋面、可(kě)得性與便利性，為(wèi)商業銀行通過金融科(kē)技(jì )賦能(néng)鄉村振興提供了參考借鑒。數字鄉村建設是“十四五”規劃的重要内容，鄉村金融服務(wù)數字化已成為(wèi)商業銀行實現自身和鄉村高質(zhì)量發展的重要結合點和切入點，下一步，需持續探索新(xīn)技(jì )術賦能(néng)“數字鄉村”“數字普惠”新(xīn)場景的發力方向，不斷助推金融服務(wù)下沉，提升适農化水平，滿足鄉村多(duō)樣化、多(duō)層次金融服務(wù)需求，将科(kē)技(jì )優勢轉化為(wèi)發展動能(néng)。 

一是進一步加快數字技(jì )術的規模化應用(yòng)。持續豐富和提升衛星遙感算法的覆蓋面和通用(yòng)性，提升金融服務(wù)質(zhì)效。規模化引入AI攝像頭、環境傳感器等物(wù)聯網設備，提升對農業生産經營數據自動化采集和智能(néng)化分(fēn)析能(néng)力。通過數字孿生構建鄉村旅遊、農産品銷售等應用(yòng)場景，提升鄉村産業生産經營水平。

二是持續提升農村數字資産基礎建設。通過打造鄉村振興大數據管理(lǐ)平台，統籌農業農村大數據體(tǐ)系管理(lǐ)，推動涉農數據跨領域共享應用(yòng)，通過模型設計與數據融合，進一步完善農村金融風險監控體(tǐ)系，以數據驅動創新(xīn)和豐富種植e貸、整村授信等金融服務(wù)和産品，提升農村金融服務(wù)水平。

三是積極推進農村金融生态發展。從數字基礎設施升級、智慧農業創新(xīn)發展、新(xīn)業态新(xīn)模式發展、數字治理(lǐ)能(néng)力提升、鄉村網絡文(wén)化振興、智慧綠色鄉村打造、公共服務(wù)效能(néng)提升七個方向，加強與各級農業農村部門和各類優質(zhì)平台共享協作(zuò)，推動涉農業務(wù)場景創新(xīn)，激活服務(wù)鄉村市場效能(néng)。

本文(wén)來源：《現代金融導刊》2022年第9期  

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