作(zuò)者：中國(guó)工商銀行軟件開發中心 副總經理(lǐ)  王雍

開放銀行建設開放銀行是銀行通過開放服務(wù)和數據共享等手段，與第三方金融科(kē)技(jì )公司、合作(zuò)夥伴及客戶進行連接和合作(zuò)，是加速銀行數字化轉型，将數字金融服務(wù)融入實體(tǐ)經濟場景鏈、創新(xīn)鏈和價值鏈的重要承載。國(guó)家“十四五”規劃提出“要促進數字技(jì )術與實體(tǐ)經濟深度融合，賦能(néng)傳統産業轉型升級”，二十大進一步指出“堅持把發展經濟的着力點放在實體(tǐ)經濟上”。工商銀行作(zuò)為(wèi)國(guó)有大行，在新(xīn)的曆史契機下，以習近平新(xīn)時代中國(guó)特色社會主義思想為(wèi)指導，踐行金融工作(zuò)的人民(mín)性，依托開放銀行建設創新(xīn)數字金融服務(wù)模式，壯大實體(tǐ)經濟發展新(xīn)引擎，踐行社會責任和大行擔當，取得了積極成效。

一、開放銀行建設現狀及挑戰

工商銀行一直高度重視開放銀行建設，積極探索金融能(néng)力輸出及服務(wù)開放，形成了良好的發展基礎。一是建設以“走出去”為(wèi)主要特征的API開放平台。2018年4月，工商銀行對外正式推出API開放平台，實現了将全行金融服務(wù)能(néng)力彙聚為(wèi)标準化對接、集約化服務(wù)的API産品。截至目前，已對外開放基礎賬戶、支付繳費、投資理(lǐ)财等18大類服務(wù)180餘個産品種類，發布5000餘個API，日均調用(yòng)量超過2億筆(bǐ)。二是建設“引進來”為(wèi)主要特征的金融生态雲體(tǐ)系。2018年9月，工商銀行正式對外推出金融生态雲平台，以行業場景為(wèi)切入點，推出包括教育雲、醫(yī)療雲、景區(qū)雲等30餘款金融生态雲産品，累計觸達企業客戶16萬餘戶。經過多(duō)年發展，工商銀行開放銀行對外服務(wù)能(néng)力及業務(wù)規模均處于同業領先地位。但随着數字中國(guó)建設的推進，企業數字化轉型也在加速進行，這對銀行業的金融服務(wù)模式提出了新(xīn)挑戰：一是從銀行視角提供的傳統金融産品無法完全滿足企業經營管理(lǐ)的綜合化業務(wù)場景所需；二是銀行傳統的對客渠道拓客模式單一，客戶增長(cháng)乏力，對平台經濟、産業鏈、中小(xiǎo)微企業等新(xīn)興市場主體(tǐ)觸達能(néng)力有限；三是銀行端數據要素價值未得到充分(fēn)利用(yòng)和挖掘，與開放銀行數字化、智能(néng)化發展方向不匹配；四是開放銀行建設與推廣上，銀行業傳統的以業務(wù)條線(xiàn)維度的管理(lǐ)模式難以保障開放銀行的規模化發展。

二、新(xīn)形勢下開放銀行建設新(xīn)思路

結合數字化時代背景下需求體(tǐ)系的新(xīn)變化、新(xīn)特點，開放銀行的建設應以不斷健全具有高度适應性和普惠性的現代服務(wù)體(tǐ)系為(wèi)目标，創新(xīn)驅動數字化轉型發展。

1.堅持以客戶為(wèi)中心，提升實體(tǐ)經濟服務(wù)能(néng)力。面對新(xīn)形勢、新(xīn)挑戰，要堅持以客戶為(wèi)中心，建設靈活便捷、高效适配的金融服務(wù)體(tǐ)系，加速推進服務(wù)模式的轉型升級。一是推動金融産品創新(xīn)和整合，對金融資源要素進行數字化重構，快速滿足客戶差異化的需求；二是全力保障重點領域、重點行業、重點客群的數字金融需求，不斷拓展服務(wù)邊界，提升服務(wù)質(zhì)量，持續加大對實體(tǐ)經濟新(xīn)業态支持的深度與廣度；三是要通過數字化手段降低金融服務(wù)門檻，有效觸達長(cháng)尾客戶，服務(wù)民(mín)生，踐行金融工作(zuò)的人民(mín)性、普惠性。

2.突破現有銀行服務(wù)邊界，打造開放共赢的合作(zuò)生态。二十大報告提出了“加快構建新(xīn)發展格局”的數字中國(guó)建設思路，中國(guó)人民(mín)銀行《金融科(kē)技(jì )發展規劃2022—2025》明确指出金融機構需“構建開放創新(xīn)的産業生态，加強金融科(kē)技(jì )共性技(jì )術、資源和服務(wù)的開放合作(zuò)、互惠共享”。金融服務(wù)與企業生産、經營活動有機融合，構建全方位、立體(tǐ)化的合作(zuò)夥伴關系已成為(wèi)開放銀行的重要發展方向。銀行端應不斷豐富與平台經濟、産業鏈等新(xīn)經濟主體(tǐ)合作(zuò)形式，探索利用(yòng)數字化技(jì )術，進一步賦能(néng)企業客戶數字化轉型工作(zuò)。開放生态的建立，有利于開放銀行進一步開拓客戶市場，提升金融服務(wù)的普惠性，也是推動自身經營模式轉型發展的重要舉措。

3.建設數據驅動的發展新(xīn)範式，促進數據要素價值有效釋放。國(guó)家“十四五”規劃指出“迎接數字時代，激活數據要素潛能(néng)”，銀行端作(zuò)為(wèi)企業經營管理(lǐ)流程中重要的數據彙集點與中轉點，應充分(fēn)發揮數據要素的價值，促進開放銀行新(xīn)發展。在對客運營方面，通過整合行内外渠道、服務(wù)、産品等數據資源，建立企業級開放銀行維度數據運營支撐體(tǐ)系，強化智能(néng)分(fēn)析，充分(fēn)發揮數據在金融業價值鏈流轉中的乘數效應；在風險防控方面，面對開放創新(xīn)帶來的新(xīn)風險挑戰，應通過建立數據驅動的智能(néng)風控體(tǐ)系，守牢穩健經營發展底線(xiàn)。

4.堅持科(kē)技(jì )自信自立，建立高水平科(kē)技(jì )支撐。二十大報告提出，堅實的技(jì )術基礎是全面建設社會主義現代化強國(guó)的重要前提。伴随金融科(kē)技(jì )的快速發展與普及，金融新(xīn)業态對科(kē)技(jì )架構前瞻性、可(kě)靠性提出了更高要求。銀行端需進一步堅持科(kē)技(jì )自信自立，持續加強前沿技(jì )術探索、金融基礎設施建設方面的投入，充分(fēn)發揮銀行内部技(jì )術平台的支撐作(zuò)用(yòng)，通過技(jì )術驅動開放銀行業務(wù)高質(zhì)量發展，打造人民(mín)滿意的金融服務(wù)新(xīn)品牌。

5.構築具有全局視角、高度協同的新(xīn)服務(wù)體(tǐ)系。伴随着企業生産、服務(wù)和銷售的數字化和智能(néng)化，客戶對銀行端金融服務(wù)需求呈現出全渠道、跨機構等共性特征。在新(xīn)的形勢下，需打破銀行專業線(xiàn)維度的傳統管理(lǐ)模式，以跨部門、跨産品、跨區(qū)域的協同機制建設為(wèi)抓手，實現開放銀行服務(wù)體(tǐ)系的統籌管理(lǐ)，包括發展規劃、經營管理(lǐ)、風險防控等，建設統一管理(lǐ)平台，形成全行統一視圖。結合開放銀行生态創新(xīn)特征，進一步完善涵蓋考核評價、人才隊伍建設等綜合保障體(tǐ)系，從科(kē)學(xué)價值評估、數字化人才培養等維度深入探索，保障開放銀行穩步發展。

三、推動開放銀行競争力提升新(xīn)舉措

1.堅持服務(wù)人民(mín)，塑造金融新(xīn)供給。通過從“服務(wù)供給側”進行數字化創新(xīn)，豐富開放銀行供給體(tǐ)系，提升多(duō)元客群的服務(wù)覆蓋能(néng)力，以新(xīn)供給塑造新(xīn)動能(néng)。

一是建設以客戶為(wèi)中心的服務(wù)模式，賦能(néng)企業數字化轉型。建立開放銀行維度的産品體(tǐ)系，内聚金融供給能(néng)力，形成包含API-産品-組合服務(wù)多(duō)層次的開放銀行服務(wù)能(néng)力全視圖，支撐對客能(néng)力輸出的靈活組裝(zhuāng)。通過對行業客戶的經營場景和痛點深入剖析和提煉，組合不同層次服務(wù)能(néng)力，建立滿足客戶生産經營活動所需的綜合化場景解決方案服務(wù)模式，輸出更貼近客戶的數字化一攬子金融服務(wù)。打造覆蓋場景、産品、行業等多(duō)維度的産品供給貨架，提升服務(wù)輸出與适配的靈活性，實現開放銀行能(néng)力輸出從面向銀行視角到面向客戶視角的轉變。

二是提升新(xīn)市民(mín)客群服務(wù)能(néng)力，踐行數字金融普惠性。我國(guó)外賣、快遞、客運等新(xīn)就業形态勞動者約8400萬人，該部分(fēn)新(xīn)市民(mín)日常金融服務(wù)均發生于互聯網平台上（如美團、京東等），圍繞此類平台經營需求特征，深入分(fēn)析平台個體(tǐ)工商戶金融特征與業務(wù)模式，對頭部平台輸出包含綜合支付、資金清算、個人養老金、普惠貸款等能(néng)力的綜合性解決方案，提升銀行金融産品在新(xīn)市民(mín)群體(tǐ)的市場适配度，塑造市場拓展新(xīn)動能(néng)。

三是提升專精(jīng)特新(xīn)等“小(xiǎo)巨人”服務(wù)，落實大行社會責任。以知識産權貸、認股貸等場景化融資方案為(wèi)抓手，以服務(wù)采購(gòu)、生産、銷售、管理(lǐ)環節的場景為(wèi)突破，建設涵蓋收付款、商戶物(wù)流、智能(néng)風控、投融資一體(tǐ)服務(wù)等集成“資金流、信息流、技(jì )術流、服務(wù)流”的一體(tǐ)化聚合解決方案，為(wèi)企業提供可(kě)複制、可(kě)推廣的轉型數字化支撐，切實提高中小(xiǎo)企業發展質(zhì)量。

2.加速開放共享，探索金融新(xīn)生态。開放銀行特征是構建貫通客戶生産經營全鏈條，融入客戶内、外部各場景的開放服務(wù)能(néng)力，通過與合作(zuò)夥伴能(néng)力互補，賦能(néng)合作(zuò)夥伴發展，最終實現互利共赢。

一是深化與平台型企業合作(zuò)，提升中小(xiǎo)微企業觸達能(néng)力。目前全國(guó)各類中小(xiǎo)微企業達4000餘萬戶，大量中小(xiǎo)微企業未與銀行端直接建立數字化鏈接。為(wèi)進一步提升中小(xiǎo)微客戶服務(wù)能(néng)力，通過與平台場景方做精(jīng)細分(fēn)行業場景合作(zuò)融合方案，使銀行金融服務(wù)快速切入行業場景，實現與中小(xiǎo)微企業客戶場景鏈、價值鏈進一步融合。通過與平台場景方總對總的快速對接，支持中小(xiǎo)微企業租戶零開發、零測試地享受銀行端金融服務(wù)，形成平台-租戶-終端用(yòng)戶的全鏈條觸達（B2B2C），真正做到将開放銀行金融能(néng)力的輸出模式，從“技(jì )術對接”轉變為(wèi)“無感連接”，賦能(néng)中小(xiǎo)微企業的數字化轉型。

二是引入行業優質(zhì)服務(wù)商，提供“金融+經營”一站式服務(wù)。傳統對公線(xiàn)上企業網銀、企業手機銀行等渠道提供的金融服務(wù)以自建為(wèi)主，整體(tǐ)生态較為(wèi)封閉，客戶規模難有突破式增長(cháng)。為(wèi)破解發展瓶頸，通過深入分(fēn)析企業生産經營各環節，針對與金融需求緊密相連的場景，引入垂直行業第三方優質(zhì)SaaS雲産品入駐開放銀行平台，如電(diàn)子合同、稅票管理(lǐ)、人力資源管理(lǐ)等。在對公線(xiàn)上渠道嵌入SaaS産品入口，打通企業客戶身份認證服務(wù)，供客戶直接在線(xiàn)使用(yòng)，為(wèi)客戶提供全場景服務(wù)體(tǐ)驗，形成“金融+經營”服務(wù)矩陣，最終構建自有與開放相互支撐、雙向賦能(néng)，無界融合的泛金融場景生态。

3.深化數據賦能(néng)，促進業務(wù)新(xīn)發展。數據要素作(zuò)為(wèi)銀行的重要資産，是數字金融的重要生産力，深化數據資産的應用(yòng)，是新(xīn)形勢下開放銀行取得競争優勢的重要保障。

一是建立智能(néng)化營銷支撐機制，提升用(yòng)戶價值貢獻。建立面向合作(zuò)夥伴的數據洞察分(fēn)析運營體(tǐ)系，通過線(xiàn)上智能(néng)化運營能(néng)力提升，為(wèi)客戶以及分(fēn)支行提供全面、豐富、标準化易用(yòng)的服務(wù)。基于客戶交易行為(wèi)數據以及産品使用(yòng)情況，建立客戶産品推薦、貢獻度評價等運營模型，自動為(wèi)客戶經理(lǐ)推薦匹配的解決方案、金融産品、金融服務(wù)權益，實現精(jīng)準化營銷，深化銀行端與企業合作(zuò)，賦能(néng)客戶成長(cháng)。

二是對客輸出産品化的數據資産，提升開放化程度。在監管合規前提下，銀行端通過封裝(zhuāng)自身對客戶的數據分(fēn)析與洞察結果，以産品形态向合作(zuò)夥伴輸出，輔助合作(zuò)夥伴進行風險防控及經營提升，實現數據要素價值共享。如輸出開放銀行客戶信用(yòng)評級，輔助合作(zuò)夥伴進行用(yòng)戶準入管控及評級認證，降低盡調等經營成本。

三是建立數據驅動的智能(néng)風控體(tǐ)系，守牢穩健經營發展底線(xiàn)。建立聯動風險防範體(tǐ)系，整合工商、公安(ān)、銀行等多(duō)方内外部反欺詐數據，與頭部互聯網企業反欺詐用(yòng)戶黑名單等資源互通，建立數字風控聯動體(tǐ)系建設；打造智能(néng)化風控模型，基于大數據與AI技(jì )術，建立交易數據風險防控模型，實現合作(zuò)方交易行為(wèi)分(fēn)析，識别交易風險行為(wèi)。例如識别交易規模波動、交易關鍵要素突變等異常情況。

4.夯實技(jì )業融合，建立競争新(xīn)優勢。金融新(xīn)業态離不開領先的技(jì )術支撐，在開放銀行同業競争白熱化的背景下，深化技(jì )業融合是保持開放銀行建設工作(zuò)具有競争優勢的重要手段。

一是加大新(xīn)技(jì )術應用(yòng)，助力開放銀行業務(wù)創新(xīn)。深化人工智能(néng)、隐私計算、區(qū)塊鏈等新(xīn)技(jì )術在開放銀行支撐體(tǐ)系的應用(yòng)，通過創新(xīn)前沿技(jì )術應用(yòng)場景，賦能(néng)開放銀行獲客活客能(néng)力。例如通過與具備較強實力的外部合作(zuò)方隐私集合求交、聯合統計等多(duō)方安(ān)全計算，提升C端客戶的觸達能(néng)力；通過智能(néng)外呼、人工智能(néng)等技(jì )術應用(yòng)，做好開放銀行客戶關系維護，為(wèi)客戶提供人性化、交互式的到期提醒、節日紀念日關懷等全方位服務(wù)，提升開放銀行活客能(néng)力。

二是深化基礎技(jì )術的前瞻研究，保障開放銀行經濟效益與業務(wù)連續性。推進柔性計算體(tǐ)系、硬件資源智能(néng)化管理(lǐ)、彈性伸縮等核心能(néng)力研究與建設，進一步挖潛物(wù)理(lǐ)機資源，提升開放銀行金融服務(wù)能(néng)力輸出的經濟效益；強化雲、分(fēn)布式服務(wù)精(jīng)細化灰度、合作(zuò)方溯源、精(jīng)細化監控等高可(kě)用(yòng)支撐能(néng)力，保障開放銀行各服務(wù)産品的運行可(kě)靠性與穩定性，滿足客戶爆發式的業務(wù)增長(cháng)需求。

5.堅持統籌發展，構築服務(wù)新(xīn)格局。打造卓越的開放銀行，機制和人才是保障，在開放銀行建設中，通過打破原有業務(wù)分(fēn)工的束縛，建立高效協同的運作(zuò)機制，加快數字化、複合型人才隊伍建設，做好統籌保障。

一是踐行跨專業、跨部門、總分(fēn)行統籌聯動機制。建立包含各相關部門幹系人的開放銀行專班，主導開放銀行建設領域重大事項決策與協調。構建分(fēn)工明确、高效協同的開放銀行工作(zuò)聯動機制，橫向打通業務(wù)條線(xiàn)、縱向貫穿總分(fēn)行體(tǐ)系，發揮全行合力拓展市場。各分(fēn)行構建跨條線(xiàn)作(zuò)業的開放銀行柔性支撐團隊，負責貫徹落實開放銀行規劃和工作(zuò)部署，組織轄内市場調研、場景研究和創新(xīn)、重點客戶營銷等工作(zuò)。

二是完善開放銀行考核評價機制。突出“正向激勵+反向倒逼”，基于開放銀行數據經營管理(lǐ)體(tǐ)系，實現開放銀行渠道各業務(wù)條線(xiàn)、各層級機構的交易規模、價值貢獻、客戶觸達等量化數據的統一評價，激發各業務(wù)部門、各機構參與開放銀行建設積極性。設立支撐開放銀行拓展市場的新(xīn)型指标，納入分(fēn)行考核内容，促進開放銀行服務(wù)發展。

三是加強“懂金融、懂市場、懂運營”的人才隊伍建設。在開放生态下，優化人才成長(cháng)路徑，通過建立開放銀行分(fēn)享論壇，定期開展各分(fēn)行優秀案例、營銷實踐分(fēn)享；通過内部招聘與外部引入相結合方式培養行業領域專家，負責行業調研、趨勢研判、挖掘行業各環節金融服務(wù)需求及痛點、提煉總結場景解決方案，并通過數字化手段進行行業場景運營，确保開放銀行建設工作(zuò)的競争力和領先優勢。

未來，工商銀行将踐行黨的二十大“服務(wù)實體(tǐ)經濟”理(lǐ)念，堅定不移走數字化發展道路，以開放融合、合作(zuò)共赢構建數字金融新(xīn)生态，建設業界“産品供給最廣、連接能(néng)力最強、數字服務(wù)最優”的開放銀行服務(wù)體(tǐ)系。

本文(wén)來源：微信公衆号《金融電(diàn)子化》

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