3月30日，中國(guó)郵政儲蓄銀行股份有限公司發布2022年年度報告。2022年，郵儲銀行積極服務(wù)和融入新(xīn)發展格局，着力打造鄉村振興、中小(xiǎo)微企業、主動授信、财富管理(lǐ)、金融市場五大差異化增長(cháng)極，在落實國(guó)家戰略、支持實體(tǐ)經濟、增進民(mín)生福祉中不斷拓展發展空間，在建設一流大型零售銀行的道路上闊步前行。

年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行資産總額突破14萬億元，較上年末增長(cháng)11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長(cháng)12.29%；歸屬于銀行股東的淨利潤852.24億元，同比增長(cháng)11.89%（中國(guó)企業會計準則，下同）；不良貸款率0.84%，撥備覆蓋率385.51%，資産質(zhì)量和風險抵補能(néng)力繼續保持優良。

在服務(wù)實體(tǐ)經濟中拓展發展空間

歸母淨利潤同比增長(cháng)11.89%

2022年，郵儲銀行以服務(wù)實體(tǐ)經濟為(wèi)宗旨，以高質(zhì)量發展為(wèi)主題，圍繞本行“十四五”規劃戰略目标和戰略方針，推進各項關鍵戰略舉措落地，積極支持穩經濟大盤，實體(tǐ)貸款增長(cháng)7053.78億元，新(xīn)增客戶貸款中投向實體(tǐ)的貸款占比約90%。

與此同時，郵儲銀行通過頂層設計、逐級宣貫、試點推進，逐步建強專業核心、體(tǐ)系支撐、協同整合、科(kē)技(jì )助推、機制驅動、創新(xīn)引領“六大能(néng)力”，實現全行自上而下的理(lǐ)念升級和模式重構，規模與效益穩步提升。年報顯示，2022年，郵儲銀行實現營業收入3349.56億元，同比增長(cháng)5.08%；歸屬于銀行股東的淨利潤852.24億元，同比增長(cháng)11.89%；中間業務(wù)收入284.34億元，同比增長(cháng)29.20%；加權平均淨資産收益率11.89%，同比提高0.03個百分(fēn)點；每股收益為(wèi)0.85元，同比增加0.07元。截至2022年末，郵儲銀行資産總額突破14萬億元，達14.07萬億元，較上年末增長(cháng)11.75%；負債總額13.24萬億元，較上年末增長(cháng)12.29%。

在經營發展中，郵儲銀行始終堅持風險為(wèi)本，切實強化國(guó)有大行責任擔當，持續打造優秀的風險管理(lǐ)能(néng)力，全面提升風險管理(lǐ)數字化、集約化水平。截至2022年末，郵儲銀行不良貸款率0.84%，撥備覆蓋率385.51%，資産質(zhì)量和風險抵補能(néng)力繼續保持優良。

立志(zhì)做“三農”金融的主力軍

涉農貸款餘額1.81萬億元

全面推進鄉村振興、加快建設農業強國(guó)是黨中央作(zuò)出的重大戰略部署，農村投資力度大、農業經濟穩定、農民(mín)持續增收印證着“三農”市場潛力巨大、“三農”金融需求旺盛。

郵儲銀行積極貫徹落實黨中央、國(guó)務(wù)院關于鄉村振興的各項決策部署，以“三農”金融數字化轉型為(wèi)主線(xiàn)，以農村信用(yòng)體(tǐ)系建設為(wèi)抓手，以“三農”金融集約化運營為(wèi)支撐，協同郵政集團圍繞“村社戶企店(diàn)”深入開展惠農合作(zuò)項目，着力打造服務(wù)鄉村振興數字生态銀行，在“三農”領域提供綜合服務(wù)，推動“三農”金融業務(wù)高質(zhì)高效發展，助力鄉村全面振興。截至2022年末，郵儲銀行涉農貸款餘額1.81萬億元，占貸款總額比重居國(guó)有大行前列；大力開展農村信用(yòng)體(tǐ)系建設和農戶普遍授信，勾勒“讓絕大多(duō)數農戶都有郵儲銀行授信”的夢想，建成信用(yòng)村38.35萬個，評定信用(yòng)戶超千萬戶。

在強化金融科(kē)技(jì )賦能(néng)方面，郵儲銀行推動“三農”金融數字化轉型，注重構建産品可(kě)靈活裝(zhuāng)配的端到端全流程數字化信貸業務(wù)平台，不斷優化線(xiàn)上産品功能(néng)，加快推進極速貸、小(xiǎo)微易貸等線(xiàn)上産品發展，為(wèi)廣大農村客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。2022年，郵儲銀行小(xiǎo)額貸款線(xiàn)上放款筆(bǐ)數占比超95%。

與中小(xiǎo)微企業相伴成長(cháng)

普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額1.18萬億元

小(xiǎo)微活、就業旺、經濟興。中小(xiǎo)微企業是穩增長(cháng)、促就業、保民(mín)生的重要力量，也是郵儲銀行長(cháng)期深耕的優勢領域。

2022年，郵儲銀行積極落實黨中央、國(guó)務(wù)院穩經濟大盤決策部署，積極助力小(xiǎo)微企業減負纾困、恢複發展；強化科(kē)技(jì )賦能(néng)，持續優化數字化營銷體(tǐ)系、數字化産品體(tǐ)系、數字化風控體(tǐ)系、數字化運營模式、數字化服務(wù)方式“5D（Digital）”體(tǐ)系，不斷提升小(xiǎo)微金融服務(wù)質(zhì)效；進一步完善金融服務(wù)小(xiǎo)微企業敢貸願貸能(néng)貸會貸長(cháng)效機制，強化小(xiǎo)微金融服務(wù)專業核心能(néng)力。年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行普惠型小(xiǎo)微企業貸款餘額1.18萬億元，較上年末增長(cháng)23.04%；線(xiàn)上化小(xiǎo)微貸款産品餘額1.12萬億元，較上年末增加4031.46億元，增長(cháng)56.53%。

在服務(wù)專精(jīng)特新(xīn)及科(kē)創企業方面，郵儲銀行在全國(guó)重點區(qū)域成立30家科(kē)創金融專業機構，為(wèi)科(kē)創企業提供專業、專注的綜合服務(wù)；定制評級模型，開展客戶精(jīng)準畫像，構建“看未來”評價方法，完善服務(wù)科(kē)創企業的全生命周期産品體(tǐ)系。截至2022年末，郵儲銀行服務(wù)專精(jīng)特新(xīn)及科(kē)創企業客戶5.40萬戶，貸款增速超過40%。

以主動授信觸達客戶需求

主動授信名單庫超7000萬人

不斷提高信貸資金的覆蓋面、均衡性和可(kě)得性，是客戶的需求，也是郵儲銀行的追求。郵儲銀行把主動授信作(zuò)為(wèi)構建差異化競争優勢的重要抓手，将其變成觸達客戶的“金手指”，在“三農”金融、消費信貸、信用(yòng)卡、公司金融等領域，依托智能(néng)風控技(jì )術，從目标客戶中篩選數據豐富、風險可(kě)控程度高的客戶，精(jīng)準化、低成本觸達客戶，為(wèi)客戶提供全線(xiàn)上、秒(miǎo)批秒(miǎo)貸服務(wù)，實現風險管控、業務(wù)發展、客戶體(tǐ)驗的有機平衡。

以零售信貸主動授信業務(wù)模式為(wèi)例，郵儲銀行積極開拓零售信貸主動授信業務(wù)模式，依托智能(néng)風控技(jì )術充分(fēn)挖掘存量優質(zhì)客戶，多(duō)渠道協同精(jīng)準觸達、線(xiàn)上受理(lǐ)貸款申請，向客戶提供“秒(miǎo)批秒(miǎo)貸”優質(zhì)體(tǐ)驗，打造零售信貸業務(wù)新(xīn)的增長(cháng)點。

主動授信模式采用(yòng)總行集中化運營模式，建立全流程、精(jīng)細化的漏鬥式監控，形成數據驅動的閉環管理(lǐ)流程。在客戶挖掘上，郵儲銀行以智能(néng)風控平台為(wèi)中心，整合應用(yòng)客戶資産、負債、交易流水等各類信息構建大數據模型對客戶風險進行精(jīng)準評估，生成主動授信優質(zhì)客戶名單；在營銷觸達上，深入分(fēn)析客戶需求特征，洞察客戶行為(wèi)偏好，為(wèi)客戶選擇千人千面的産品方案和營銷策略，促進服務(wù)信息高觸達、客戶需求高轉化；在申請轉化上，整合産品和IT資源，大幅精(jīng)簡、優化産品線(xiàn)上申請、審批流程，打造“秒(miǎo)批秒(miǎo)貸”的優質(zhì)客戶體(tǐ)驗；在風險管理(lǐ)上，充分(fēn)發揮大數據智能(néng)風控模型的優勢，為(wèi)主動授信名單客戶打造專屬風控方案，形成差異化的定價和額度策略，實現風險管控與客戶體(tǐ)驗的平衡統一。

年報顯示，郵儲銀行主動授信業務(wù)自2022年9月啓動以來，實現了規模的快速增長(cháng)。截至2022年末，郵儲銀行主動授信名單庫規模已超7000萬人，累計授信超500億元。

AUM規模近14萬億元

推動财富管理(lǐ)走進尋常百姓家

共同富裕的持續推進、分(fēn)配制度的改革、居民(mín)收入的提升和對美好生活的不懈追求，構成了财富管理(lǐ)龐大的市場前景。郵儲銀行堅守一流大型零售銀行戰略，堅持以客戶為(wèi)中心、為(wèi)客戶創造價值，以“六大能(néng)力”為(wèi)指引，構建起差異化競争優勢，加快推進向“财富管理(lǐ)銀行”轉型，将中國(guó)經濟發展成果惠及更廣大客戶，實現客戶與銀行價值雙提升。

年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行全年個人銀行業務(wù)收入同比增長(cháng)6.10%，占營業收入的70.28%，同比提升0.68個百分(fēn)點；服務(wù)個人客戶6.52億戶，管理(lǐ)個人客戶資産（AUM）13.89萬億元，較上年末增長(cháng)10.83%。

與此同時，郵儲銀行建立起從長(cháng)尾客戶到私行客戶的鏈式服務(wù)體(tǐ)系，提供優質(zhì)的多(duō)産品組合，匹配集約化服務(wù)、專屬服務(wù)、多(duō)元化服務(wù)，更加貼近客戶需要，讓廣大城鄉居民(mín)伴随中國(guó)經濟發展實現源源不斷的财富增長(cháng)。

值得一提的是，2022年，郵儲銀行加快落地财富管理(lǐ)體(tǐ)系建設，提高全方位、差異化、前瞻性的綜合服務(wù)能(néng)力，金桂客戶[資産10萬元（含）-50萬]、富嘉及以上客戶（資産50萬元及以上）數量分(fēn)别增長(cháng)10.32%、19.32%。

發揮在金融市場中的主體(tǐ)作(zuò)用(yòng)

助力資金融通更順暢、更高效

銀行業金融市場是調配資金資源的重要載體(tǐ)，郵儲銀行資金穩定、資源豐富，是金融市場領域的重要參與者。一直以來，郵儲銀行積極發揮在金融市場中的主體(tǐ)作(zuò)用(yòng)，助力資金融通更順暢、更高效，為(wèi)金融體(tǐ)系穩定和健康發展貢獻力量。

2022年，郵儲銀行深化業務(wù)創新(xīn)，加大線(xiàn)上化同業存款拓展力度，積極探索落地資産證券化産品新(xīn)業務(wù)模式，推出線(xiàn)上化票據貼現新(xīn)産品“專新(xīn)貼”，首次托管了同業存單指數基金、ESG主題基金等産品，成功落地首筆(bǐ)債券南向通、自貿債等離岸人民(mín)币債券投資業務(wù)；緊抓交易轉型，逐步豐富交易品種，提升交易活躍度，成功開展首筆(bǐ)标準債券遠(yuǎn)期業務(wù)，搭建智能(néng)化交易模型，嘗試開展實盤量化交易，并優化票據流轉機制，推動票據資産快速流轉；鞏固客戶基礎，有力夯實體(tǐ)系支撐能(néng)力。

年報顯示，2022年，郵儲銀行同業生态圈客戶達2828家；本币債券做市報價數量突破800隻，保持同業領先；票據系統外交易規模4.97萬億元，穩居市場前列；保險資金托管規模首次突破7000億元，較上年末增長(cháng)26.48%。

全面推進綠色銀行建設

綠色貸款餘額較上年末增長(cháng)33.38%

發展綠色金融，不僅是構建人類命運共同體(tǐ)、促進人與自然和諧共生的客觀需要，也是商業銀行服務(wù)低碳轉型實現高質(zhì)量發展的内在要求。

郵儲銀行大力發展可(kě)持續金融、綠色金融和氣候融資，踐行“綠水青山就是金山銀山”的理(lǐ)念，嚴格落實國(guó)家政策和監管要求，支持聯合國(guó)2030可(kě)持續發展目标（SDGs）和《巴黎氣候協定》，從頂層設計、政策制度、資源配置、産品創新(xīn)、風險管理(lǐ)、科(kē)技(jì )賦能(néng)、綠色運營等方面，大力發展可(kě)持續金融、綠色金融和氣候融資，積極探索轉型金融和公正轉型，支持生物(wù)多(duō)樣性保護，助力實現碳達峰碳中和目标。

年報顯示，截至2022年末，郵儲銀行綠色貸款餘額4965.49億元，較上年末增長(cháng)33.38%；綠色債券投資餘額299.50億元，較上年末增長(cháng)29.58%；綠色債券承銷規模117.70億元；連續被中國(guó)銀行業協會授予“綠色銀行評價先進單位”，連續兩年獲得明晟公司（MSCI）ESG評級A級。

全力推動數字生态銀行建設

信息科(kē)技(jì )投入占營業收入的3.18%

2022年，郵儲銀行以“十四五”IT規劃為(wèi)引領，深入推進智慧、平台、體(tǐ)驗、生态和數字化“加速度”（SPEED）科(kē)技(jì )戰略實施，為(wèi)推動全行數字化轉型做好科(kē)技(jì )支撐。年報顯示，2022年，郵儲銀行信息科(kē)技(jì )投入106.52億元，同比增長(cháng)6.20%，占營業收入的3.18%；330項信息化工程投産上線(xiàn)，有效提升金融服務(wù)的智能(néng)化水平，降低服務(wù)成本，提升客戶體(tǐ)驗。

為(wèi)進一步提升個人金融服務(wù)水平，郵儲銀行推出手機銀行8.0，設置青春版、三農版、大字版等多(duō)個版本，能(néng)夠追溯八年明細查詢，并提供城市頻道本地服務(wù)，不斷突破行業的創新(xīn)邊界，為(wèi)用(yòng)戶提供更安(ān)全、更便捷、更高效、更智能(néng)、更溫暖的手機銀行服務(wù)。同時，郵儲銀行新(xīn)一代個人業務(wù)核心系統建設圓滿收官，該系統是大型銀行中率先同時采用(yòng)企業級業務(wù)建模和分(fēn)布式微服務(wù)架構打造的全新(xīn)一代核心系統，高峰可(kě)提供每秒(miǎo)6.7萬筆(bǐ)的處理(lǐ)能(néng)力，滿足未來10年郵儲銀行的業務(wù)發展需要。

在金融科(kē)技(jì )賦能(néng)公司金融方面，郵儲銀行新(xīn)一代公司業務(wù)核心系統首批次投産成功，強化客戶、産品和渠道的整合，優化業務(wù)流程，完善服務(wù)模式，全面提升公司金融闆塊的核心競争力；全新(xīn)推出企業手機銀行，采用(yòng)标準版、小(xiǎo)微版多(duō)版本設計，滿足不同客群服務(wù)需要，支持免U盾交易、智能(néng)轉賬、全線(xiàn)上普惠貸款、一體(tǐ)化工作(zuò)台等功能(néng)，創新(xīn)引入财務(wù)管理(lǐ)、工商信息服務(wù)等泛金融服務(wù)場景，不斷推動對公數字化轉型。

值得一提的是，郵儲銀行堅持以數字化轉型為(wèi)驅動，秉承開放銀行、生态銀行、數字銀行、科(kē)技(jì )銀行的理(lǐ)念，成功上線(xiàn)運營“郵你同赢”同業生态平台，為(wèi)同業客戶提供多(duō)産品多(duō)層次綜合金融服務(wù)。2022年，該平台已上線(xiàn)融資交易大廳、票據交易大廳和基金交易大廳，平台簽約客戶數超過1100家。

2023年，伴随中國(guó)邁上全面建設社會主義現代化國(guó)家新(xīn)征程，銀行業迎來機遇更大的新(xīn)格局。郵儲銀行将堅持服務(wù)實體(tǐ)經濟本源，沿着“5+1”戰略路徑，大力發展科(kē)技(jì )金融、生态金融、協同金融、産業金融、綠色金融，将風險合規貫穿始終，持續以創新(xīn)驅動打造五大差異化增長(cháng)極，以高質(zhì)量金融服務(wù)為(wèi)全面建設社會主義現代化國(guó)家貢獻力量。

本文(wén)來源：微信公衆号《中國(guó)銀行業雜志(zhì)》

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