概述 

現金存款、取款是商業銀行的基本業務(wù)。上世紀因網點相關安(ān)防措施落後，在網點保管現金存在較大安(ān)全隐患，故而銀行采取每日上收現金尾箱到安(ān)防設施強大的中心金庫集中保管，并由持有特殊牌照第三方武裝(zhuāng)押運公司負責押運的運營模式。

但随着櫃面業務(wù)減少，押運成本逐年攀高，現金運營給商業銀行帶來的管理(lǐ)成本與日俱增。同時社會治安(ān)明顯改善，安(ān)防技(jì )術手段不斷提高，銀行網點的安(ān)防水平已得到極大提升。

今年公安(ān)部組織各大行對原《銀行安(ān)全防範要求》标準進行審議修訂，新(xīn)标準為(wèi)現金在網點存放過夜提供了政策保障依據。在這個背景下，銀行業開始探尋新(xīn)的現金管理(lǐ)模式。

背景：公安(ān)部發布《銀行安(ān)全防範要求》新(xīn)規，為(wèi)網點現金過夜存放提供政策依據 

公安(ān)部2021年4月23日發布、2021年9月1日正式執行的《銀行安(ān)全防範要求》（GA38-2021），修改了銀行三、四類金庫的建設标準和安(ān)全防範要求，并明确了銀行網點的現金等有價物(wù)品的非營業時間保管模式，為(wèi)現金在網點存放過夜提供了政策保障依據。

新(xīn)出台的《銀行安(ān)全防範要求》（GA38-2021）标準，首先明确強調“加鈔間和任何形式的銀行自助設備、箱櫃均不應代替業務(wù)庫存放銀行營業終了的本外币現金、貴金屬、有價單證以及其他(tā)有價值品等實物(wù)。”明确禁止利用(yòng)現有自助設備、保管箱等過夜存放現金的行為(wèi)，要求網點營業結束後的現金等有價物(wù)品必須存放在達到業務(wù)庫标準強度的空間内。

其次，新(xīn)标準放寬了三、四類業務(wù)庫建設要求，分(fēn)别由原來的六面鋼筋混凝土整體(tǐ)現澆結構，改為(wèi)三類業務(wù)庫允許使用(yòng)鋼筋混凝土裝(zhuāng)配整體(tǐ)式結構，四類業務(wù)庫允許使用(yòng)鋼筋混凝土預制闆拼裝(zhuāng)。為(wèi)銀行網點建設庫存1000萬以下的三類業務(wù)庫和庫存80萬以下的四類業務(wù)庫提供政策支持。

同時，新(xīn)标準還細化了進行業務(wù)庫異地值守時，異地守庫室的安(ān)全防控要求。為(wèi)銀行網點業務(wù)庫夜間無人、遠(yuǎn)程值守提供了詳細的安(ān)全規範指引。

現狀：商業銀行對轉變現金實物(wù)管理(lǐ)模式需求迫切 

高櫃業務(wù)縮減：自助機具快速推廣，銀行優化網點庫存現金調撥策略，每日實行現金集中保管的必要性降低

近年來各商業銀行自助機具建設數量呈現快速增長(cháng)态勢。自助機具作(zuò)為(wèi)銀行網點高櫃業務(wù)的延伸和補充，能(néng)提供基本金融服務(wù)能(néng)力，且具有成本低、全天候的特點。銀行開始推進網點轉型，将原有高櫃業務(wù)逐步拆解、分(fēn)流到低櫃與自助機具，倡導客戶經理(lǐ)走出高櫃、與客戶面對面溝通，推動網點業務(wù)辦理(lǐ)與營銷服務(wù)融合，提升網點服務(wù)效能(néng)。目前不少網點的櫃面現金存取業務(wù)已降到日均50萬以下。

過去商業銀行通常采取保留高庫存現金總量的方式來滿足客戶不确定的需求，但随着制度規範完善和技(jì )術手段提升，銀行着力提升現金配比精(jīng)細化管理(lǐ)水平。一方面央行試行大額取現管理(lǐ)辦法，要求個人30萬以上、企業50萬以上的大額現金取現必須實行預約和登記制度；另一方面商業銀行嘗試利用(yòng)AI技(jì )術基于曆史數據來預測網點未來一定周期内的現金使用(yòng)量，結合銀行業務(wù)特性合理(lǐ)匡算計劃上繳、下撥現金額度，優化現金調撥管理(lǐ)，從而降低過高的現金積壓帶來的銀行經營成本和管理(lǐ)風險。随着高櫃數量的裁剪和網點日常現金庫存的減少，通過社會化押運每日進行現金尾箱集中保管的必要性大幅降低。

押運成本攀高：押運成本逐年攀高，押運人員車(chē)輛管理(lǐ)困難，亟需整合優化押運資源

自收押社會化工作(zuò)推進以來，銀行網點每日的現金押運業務(wù)均外包給第三方武裝(zhuāng)押運公司，給商業銀行帶來的管理(lǐ)成本負擔日益加重。調研數據顯示，當前網點現金押運的收費标準普遍為(wèi)4-6萬元/網點/年，部分(fēn)偏遠(yuǎn)網點的押運費用(yòng)更高，且每年還會以一定幅度上漲。由于武裝(zhuāng)押運業務(wù)的特殊性，押運公司屬于相對壟斷的行業，部分(fēn)地區(qū)具備運營資質(zhì)的武裝(zhuāng)押運公司可(kě)能(néng)隻有一家，缺乏競争機制。導緻銀行在押運費用(yòng)議價上處于弱勢地位，銀行押運成本居高不下。

此外，現金押運是高時間性要求的業務(wù)。現代城市發展迅速，銀行網點出于布局的需要，需随城市發展不斷外延，武裝(zhuāng)運送車(chē)輛和人員也随之擴大。尤其在大中型城市，早晚上下班高峰塞車(chē)嚴重，網點早晚押運作(zuò)業與城市交通矛盾日漸突出。近年來時有發生因交通堵塞、災害天氣等原因，導緻押運車(chē)晚到，造成部分(fēn)網點不能(néng)正常營業和準時開門服務(wù)的事件，引發客戶投訴、社會輿情，對銀行聲譽産生不良影響。

員工工作(zuò)強度大：網點基層員工押運交接工作(zuò)強度大、工作(zuò)時間長(cháng)

當前銀行現金尾箱集中押運模式下，要求網點基層員工在每日網點正式營業前提前到達網點交接押運尾箱，并在網點營業結束後等押運車(chē)來網點交接後才能(néng)下班，加班時長(cháng)超過3小(xiǎo)時。對于個别早上接箱為(wèi)首站、日終送箱為(wèi)尾站的營業網點；亦或是當天因天氣原因或前一站網點突發情況，導緻押運車(chē)不能(néng)按時到達網點時，員工等候時間更長(cháng)，“早7晚8”已是常态。

由于社會環境發展變化，年輕一代基層員工的觀念已發生深刻轉變，從過去“為(wèi)了經濟條件改善甯願加班加點”，轉變為(wèi)“甯願少點收入也要合理(lǐ)休息”。銀行尾箱集中押運的模式，容易導緻銀行基層員工工作(zuò)壓力過大，随之增加調度運營風險。

展望：現金在網點過夜存放帶來網點運管新(xīn)模式

面對現金實物(wù)集中押運帶來的運營成本和基層員工工作(zuò)壓力等長(cháng)期痛點問題，随着社會治安(ān)改善和安(ān)防技(jì )術手段提高，在新(xīn)出台政策支持下，銀行有強烈動力去推動現金過夜存放網點的試點推廣。可(kě)以預見，銀行網點的現金運營管理(lǐ)模式将迎來重大變化。

網點金庫：中小(xiǎo)型網點自建金庫，通過科(kē)技(jì )化手段建設數字化風控安(ān)全體(tǐ)系

新(xīn)出台《銀行安(ān)全防範要求》（GA38-2021）标準下放寬了三、四類業務(wù)庫的建設要求。因此日均現金業務(wù)量低的中、小(xiǎo)型網點，可(kě)試點建設符合新(xīn)标準下三、四類業務(wù)庫标準要求的小(xiǎo)型金庫，在網點營業結束後将現金等有價物(wù)品存放在網點内金庫過夜，減少網點日常尾箱寄庫等押運任務(wù)頻次。同時，網點可(kě)綜合運用(yòng)物(wù)聯網技(jì )術、AI技(jì )術、生物(wù)識别技(jì )術等技(jì )術手段，建設具備系統性安(ān)全防護能(néng)力和自動化控制能(néng)力的智能(néng)金庫，實現夜間無人值守，構建網點金庫數字化風控安(ān)全體(tǐ)系，促進減員增效。具體(tǐ)實施可(kě)分(fēn)為(wèi)三個方面：

遠(yuǎn)程守庫方面，可(kě)參考《銀行安(ān)全防範要求》（GA38-2021）異地守庫技(jì )術要求，在網點金庫加裝(zhuāng)視頻監控系統、入侵檢測系統、智能(néng)門禁、震動探測器等安(ān)防設施，與遠(yuǎn)程值守中心互聯互通。通過遠(yuǎn)程值守中心統一後台監控，并與當地公安(ān)部門形成報警聯動，實現網點金庫夜間無人守庫。

人員管理(lǐ)方面，可(kě)運用(yòng)視頻語義分(fēn)析技(jì )術和生物(wù)識别技(jì )術開展非現場督導。通過提取金庫庫門區(qū)域的監控視頻，分(fēn)析區(qū)域中人物(wù)的行為(wèi)、身份特征信息，進行金庫入庫、出庫過程中庫管員身份核驗與操作(zuò)合規診斷，針對異常行為(wèi)及時向管理(lǐ)人員預警，避免業務(wù)流程風險。

物(wù)品管理(lǐ)方面，可(kě)運用(yòng)物(wù)聯網技(jì )術實現金庫實物(wù)實時盤點和自動化交接。通過在現金尾箱、重要實物(wù)上粘貼RFID智能(néng)标簽，作(zuò)為(wèi)物(wù)品的電(diàn)子身份證，将入庫實物(wù)與業務(wù)表單信息建立綁定關系，在出入庫時自動感應、錄入系統，提高業務(wù)操作(zuò)效率。同時，可(kě)通過AGV機器人完成押運交接時的款箱搬運、上架，代替人力勞動，提升金庫智能(néng)管控水平。 

網點業務(wù)模式轉變：推進網點轉型升級，建設低現金儲備的輕型網點

雖然網點業務(wù)整體(tǐ)呈下降趨勢，但因監管要求、實物(wù)交割和客戶習慣等原因，網點仍是銀行重要的客戶服務(wù)場所。在未來相當長(cháng)的一段時間中，網點仍承擔着商業銀行經營管理(lǐ)基本單元和業務(wù)發展前沿陣地的重任。

新(xīn)标準要求下，出于提升現金運營效率、控制押運成本等因素考慮，商業銀行将更趨向于建設日常現金儲備在80萬以下、側重于普惠型金融營銷服務(wù)的輕型網點，僅保留少數提供高端金融服務(wù)的旗艦網點，形成以旗艦網點為(wèi)核心、輕型網點為(wèi)輔的“行星-衛星”網點群落化經營模式。具體(tǐ)措施上，一是進一步推進現有網點轉型升級，倡導無紙化業務(wù)，引導高櫃業務(wù)逐步向線(xiàn)上和低櫃遷移，釋放高櫃人力資源，提升網點綜合競争力。二是創新(xīn)實物(wù)管理(lǐ)模式，拓展自助機具業務(wù)範圍，經由自助機具完成發卡等實物(wù)交割業務(wù)，網點不再直接保存卡、紀念币等有價實物(wù)，從而降低實物(wù)運營管理(lǐ)風險。三是建設線(xiàn)上化的虛拟金融服務(wù)網點，提供智能(néng)客服機器人和遠(yuǎn)程視頻客戶經理(lǐ)，對客戶複雜金融需求提前分(fēn)流、引導，在線(xiàn)上提前完成業務(wù)的資料審核後再邀請客戶預約到線(xiàn)下辦理(lǐ)，緩解線(xiàn)下網點業務(wù)服務(wù)壓力。

智能(néng)技(jì )術應用(yòng)：基于AI技(jì )術優化網點現金調度和押運車(chē)路線(xiàn)管理(lǐ)

目前網點的押運車(chē)線(xiàn)路管理(lǐ)仍主要依賴業務(wù)專家人工經驗，按固定排班計劃每日順序前往各網點完成接送庫任務(wù)。但實際受網點地點、周邊事件、客流量、節假日、天氣等多(duō)種因素幹擾，人工安(ān)排的網點接送庫順序不一定是最優解，押運超時的情況時有發生。特别是在實行網點自有金庫建設後，每個網點僅在庫存現金不足或過多(duō)時才需要安(ān)排押運任務(wù)，每天需要接送庫的網點可(kě)能(néng)完全不同，此時再依靠人工經驗判斷現金用(yòng)量及押運車(chē)路線(xiàn)較困難且誤差大，且很(hěn)難保證規劃的科(kē)學(xué)性與合理(lǐ)性。

因此，可(kě)基于金庫、網點地理(lǐ)位置、網點預測現金用(yòng)量和可(kě)用(yòng)車(chē)輛、營業時間等業務(wù)要素，利用(yòng)AI學(xué)習進行押運車(chē)線(xiàn)路動态規劃，科(kē)學(xué)、合理(lǐ)地規劃配送線(xiàn)路排程，從而實現充分(fēn)發揮押運車(chē)運能(néng)、壓縮押運車(chē)數量以及降低押運費用(yòng)投入等目标，提高應急調度能(néng)力，并同步解決網點員工待庫時間長(cháng)、押運準點率不高、新(xīn)業務(wù)拓展困難等一系列問題。

結語

每日現金實物(wù)集中押運帶來的運營成本和基層員工工作(zuò)壓力是商業銀行長(cháng)期面臨的痛點問題。一些地方性銀行已先行嘗試在網點過夜存放現金，并取得顯著成效。2019年，上海銀行長(cháng)興支行引入符合公安(ān)規範的現金尾箱保管機具并配套安(ān)防措施，實現現金尾箱在網點的過夜安(ān)全存放，将現金尾箱接送庫頻率從每周十次下降到每周一次，有效降低現金運營成本。可(kě)以預見，在新(xīn)監管政策下，商業銀行将進一步推進網點轉型升級，通過籌建符合監管要求的小(xiǎo)型網點金庫，輔以智能(néng)化管控手段，以期控制守押社會化帶來的運營成本，提升網點綜合競争力。

本文(wén)來源：輕金融微信公衆号

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