金融數據具有高完備性、高價值度，應用(yòng)不當易造成金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)失範危機。完整嚴密的制度體(tǐ)系是金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)的重要任務(wù)，也是治理(lǐ)工作(zuò)取得實效的重要保障。需要監管部門、從業機構、行業組織等各司其職、密切協作(zuò)，攜手構建多(duō)元主體(tǐ)共同參與、協同共治的新(xīn)格局。

源潔則流清，行端則影直。科(kē)技(jì )既是發展的利器，也可(kě)能(néng)帶來新(xīn)的倫理(lǐ)風險，強化倫理(lǐ)治理(lǐ)對于數字經濟、科(kē)技(jì )創新(xīn)驅動發展具有重要戰略意義。“十四五”規劃綱要提出，探索建立金融科(kē)技(jì )等監管框架，完善相關法律法規和倫理(lǐ)審查規則。2021年12月，中央全面深化改革委員會第二十三次會議審議通過了《關于加強科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)的指導意見》。金融業要充分(fēn)認識金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)的重要性和緊迫性，把握倫理(lǐ)問題矛盾根源與本質(zhì)規律，有的放矢、化挑戰為(wèi)機遇，建立健全符合我國(guó)國(guó)情、與國(guó)際接軌的金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)體(tǐ)系，為(wèi)金融數字化轉型加速推進、行穩緻遠(yuǎn)保駕護航。

1 深刻剖析金融科(kē)技(jì )發展面臨的倫理(lǐ)挑戰

第一，數據安(ān)全不容忽視。

在數字經濟背景下，數據已成為(wèi)最具時代特征的生産要素。金融數據具有高完備性、高價值度，應用(yòng)不當易造成金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)失範危機。在數據采集方面，部分(fēn)機構未經授權私自收集個人信息或設置“不授權就不能(néng)使用(yòng)”的霸王條款，超範圍過度采集用(yòng)戶個人身份、行為(wèi)、偏好等隐私數據，緻使消費者被置于“隐私裸奔”的尴尬境地。在數據使用(yòng)方面，以“精(jīng)準定制、個性化服務(wù)”為(wèi)名肆意開展用(yòng)戶畫像，将大數據作(zuò)為(wèi)殺熟、過度營銷、誘導消費的工具，侵害金融消費者合法權益。在數據共享方面，将所掌握的金融數據甚至未經脫敏的個人金融信息作(zuò)為(wèi)利益交換的籌碼，在未經用(yòng)戶同意情況下随意共享或售賣數據資源，拓展衍生業務(wù)非法牟利。

第二，算法濫用(yòng)日益嚴重。

當前，算法已深度融入生産生活的方方面面，催生了更豐富、智能(néng)的金融産品服務(wù)，但也帶來了更多(duō)複雜的倫理(lǐ)問題。部分(fēn)機構或利用(yòng)算法黑箱特性隐藏定價規則，将不同用(yòng)戶群體(tǐ)“标簽化”并實施差别定價，嚴重損害金融公平性和普惠性；或與同業達成“算法共謀”形成市場壟斷，将低收入人群、民(mín)營小(xiǎo)微企業等拒之門外，以“防範風險”之名行“牟取利益”之實；或利用(yòng)基于智能(néng)算法的信息推薦技(jì )術，違反金融消費者适當性原則，蓄意構建充斥高風險金融産品服務(wù)的信息繭房，以算法優勢排除和限制市場競争、阻礙消費者自主選擇，導緻“劣币驅逐良币”。

第三，無序競争亟須規範。

近年來，基于技(jì )術手段的流量挾持、市場壟斷、監管套利等問題嚴重擾亂市場競争秩序、損害社會公衆利益，引起廣泛關注。部分(fēn)平台公司在經濟利益驅使下，濫用(yòng)市場支配地位，憑借在電(diàn)商、社交等領域積累的用(yòng)戶群體(tǐ)規模優勢、數字渠道流量優勢或閉環商業生态優勢，利用(yòng)網絡效應進行不公平競争，甚至強迫實施“二選一”，造成線(xiàn)上服務(wù)高度集中，形成“赢家通吃”的壟斷局面，甚至引發“大而不能(néng)倒”風險。更有甚者違背金融科(kē)技(jì )初心使命，打着“科(kē)技(jì )創新(xīn)”的幌子模糊業務(wù)邊界、層層包裝(zhuāng)産品、掩蓋風險本質(zhì)，開展無照或超範圍經營，繞過現有資本充足率、資産負債率等監管要求，從而遊離于金融監管之外、利用(yòng)監管空白套利，緻使潛在風險伴随失德(dé)行為(wèi)蔓延滋長(cháng)。

第四，數字鴻溝有待彌合。

“數字鴻溝”一直是關系社會公平公正和可(kě)持續發展的重要倫理(lǐ)議題。我國(guó)老年、殘障、少數民(mín)族、農村偏遠(yuǎn)地區(qū)等群體(tǐ)人數衆多(duō)，受理(lǐ)解能(néng)力弱、接受度低、适應性慢等因素制約，不少人不會上網、不會使用(yòng)智能(néng)手機，在預約出行、電(diàn)子支付、網絡購(gòu)物(wù)等場景面臨很(hěn)多(duō)困難。然而，一些智能(néng)化、數字化金融産品在設計時缺乏“老吾老以及人之老”“金融服務(wù)一個都不能(néng)少”等具有倫理(lǐ)意蘊的設計理(lǐ)念，沒有抓住特殊群體(tǐ)需求痛點針對性優化金融服務(wù)體(tǐ)驗及流程，使得數字時代“弱勢”群體(tǐ)無法充分(fēn)享受智能(néng)化服務(wù)帶來的便利，導緻“數字鴻溝”倫理(lǐ)問題日益嚴峻。

2 正确樹立金融科(kē)技(jì )創新(xīn)應用(yòng)的倫理(lǐ)理(lǐ)念

一是以人為(wèi)本

習近平總書記指出，要堅持把實現好、維護好、發展好最廣大人民(mín)根本利益作(zuò)為(wèi)一切工作(zuò)的出發點和落腳點。金融科(kē)技(jì )工作(zuò)要始終堅持以人民(mín)為(wèi)中心的發展思想，從人民(mín)群衆實際金融需求出發，尊重并維護人民(mín)群衆尊嚴和利益，切實通過技(jì )術創新(xīn)着力解決老百姓金融服務(wù)痛點難點和急難愁盼問題，增強人民(mín)群衆金融服務(wù)獲得感、安(ān)全感、幸福感，滿足人民(mín)群衆對美好生活的期待與向往。

二是科(kē)技(jì )向善

金融科(kē)技(jì )的本質(zhì)是金融，科(kē)技(jì )僅是金融服務(wù)提質(zhì)增效的手段和工具。金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)的關鍵核心是厘清金融與科(kē)技(jì )的關系，堅守金融為(wèi)本的底線(xiàn)，明确科(kē)技(jì )賦能(néng)的定位，堅持科(kē)技(jì )創新(xīn)以遵循金融發展規律、履行金融天職使命為(wèi)前提，确保技(jì )術應用(yòng)不偏離金融服務(wù)實體(tǐ)經濟的正确軌道，嚴防“有技(jì )術就任性、有數據就濫用(yòng)”倫理(lǐ)失範行為(wèi)，讓科(kē)技(jì )創新(xīn)成果更為(wèi)安(ān)全、更可(kě)持續、更具生命力地在金融土壤中生根結果。

三是權益保護

消費者權益保護是金融轉型發展的内在要求，也是維護金融穩定的基石，對于促進社會公平正義、和諧發展具有重要意義。在運用(yòng)科(kē)技(jì )手段為(wèi)消費者提供便捷多(duō)元金融服務(wù)的同時，從業機構要充分(fēn)尊重和保障消費者隐私權、自主選擇權、依法求償權等合法權益，堅持公開透明、公平公正的行為(wèi)準則，以消費者知情同意為(wèi)服務(wù)前提，嚴格履行适當性義務(wù)，嚴防技(jì )術應用(yòng)帶來的數據綁架、算法歧視、信息繭房、隐私洩露等問題，嚴禁以侵害金融消費者合法權益為(wèi)代價攫取不當商業利益。

四是責任擔當

從業機構隻有真誠回報社會、切實履行社會責任，才能(néng)真正得到社會認可(kě)，實現自身更有效率、更可(kě)持續的發展。這就要求我們通過科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)深入貫徹落實中央和國(guó)家戰略部署，圍繞新(xīn)時代經濟社會發展的戰略目标、戰略重點，始終把社會效益放在首位，堅持社會效益和經濟效益相統一，牢固樹立綠色發展、可(kě)持續發展理(lǐ)念，用(yòng)“負責任”的科(kē)技(jì )創新(xīn)打造“有溫度、有情懷”的金融服務(wù)，助力促進經濟發展、社會進步、民(mín)生改善和碳達峰碳中和目标實現。

3 多(duō)措并舉強化金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)的規範治理(lǐ)

首先，健全綱目并舉的倫理(lǐ)制度。

不以規矩，不能(néng)成方圓。完整嚴密的制度體(tǐ)系是金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)的重要任務(wù)，也是治理(lǐ)工作(zuò)取得實效的重要保障。一是加強科(kē)技(jì )倫理(lǐ)重點領域頂層設計和立法研究，适時将重要的科(kē)技(jì )倫理(lǐ)規範上升為(wèi)法律法規，借助法治手段的剛性約束劃定倫理(lǐ)底線(xiàn)、明晰責任邊界，為(wèi)健全科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)框架、鞏固治理(lǐ)成果提供法律遵循。二是加快研究出台金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)管理(lǐ)辦法，明确金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)的總體(tǐ)目标、基本原則和工作(zuò)要求，從事前審查把關、事中動态監測和事後評估優化等全流程各環節強化對金融科(kē)技(jì )創新(xīn)活動的倫理(lǐ)監管。三是配套制定金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)相關行業标準，從應用(yòng)範圍廣、創新(xīn)活躍度高、對生産生活影響深的領域入手，細化倫理(lǐ)治理(lǐ)的具體(tǐ)要求和操作(zuò)規程，以标準為(wèi)支撐、以評估為(wèi)手段，進一步強化科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)力度、引導倫理(lǐ)道德(dé)要求落地見效。

其次，構建協同高效的治理(lǐ)體(tǐ)系。

金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)是複雜的系統工程，需要監管部門、從業機構、行業組織等各司其職、密切協作(zuò)，攜手構建多(duō)元主體(tǐ)共同參與、協同共治的新(xīn)格局。監管部門做好科(kē)技(jì )倫理(lǐ)治理(lǐ)工作(zuò)的統籌協調和監督指導，探索建立行業級科(kē)技(jì )倫理(lǐ)委員會、專業性科(kē)技(jì )倫理(lǐ)審查機制，提升科(kē)技(jì )倫理(lǐ)審查結果互認水平，強化對敏感領域高倫理(lǐ)風險活動的跟蹤評估和倫理(lǐ)事件應急處置，嚴肅查處科(kē)技(jì )倫理(lǐ)違規行為(wèi)。從業機構切實履行金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)管理(lǐ)主體(tǐ)責任，研究設立企業級金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)委員會，加強内部科(kē)技(jì )倫理(lǐ)審查，做好信息公開、自覺接受外界監督，積極運用(yòng)數字手段強化倫理(lǐ)風險監測預警，提前預防、有效化解金融科(kē)技(jì )倫理(lǐ)問題。行業組織充分(fēn)發揮貼近行業、機制靈活的優勢，彙聚多(duō)方智慧、廣泛借鑒經驗，通過自律公約、行動倡議、宣傳教育等手段，構築縱向有序銜接、橫向靈活聯動的倫理(lǐ)自律防線(xiàn)，營造科(kē)技(jì )向善的行業創新(xīn)氛圍。

再次，加強金融創新(xīn)的倫理(lǐ)規範。

科(kē)技(jì )驅動的金融創新(xīn)是向未知領域的探索，若缺乏有力的規範手段，則可(kě)能(néng)偏離守正向善的倫理(lǐ)航線(xiàn)。為(wèi)此，要充分(fēn)發揮金融科(kē)技(jì )創新(xīn)監管工具作(zuò)用(yòng)，進一步明晰金融科(kē)技(jì )“有所為(wèi)，有所不為(wèi)”的倫理(lǐ)邊界，有效規範金融科(kē)技(jì )創新(xīn)活動。一是通過信息披露、聲明承諾等方式充分(fēn)披露創新(xīn)機理(lǐ)與服務(wù)内容，凝聚監管機構、從業機構、行業組織等多(duō)方力量深入剖析創新(xīn)實質(zhì)、綜合研判倫理(lǐ)風險，切實保障金融創新(xīn)不觸碰科(kē)技(jì )倫理(lǐ)紅線(xiàn)。二是運用(yòng)監管科(kē)技(jì )強化創新(xīn)應用(yòng)監測，暢通投訴建議渠道、完善風險補償機制，提前識别、預警潛在倫理(lǐ)風險，及時糾正倫理(lǐ)違規行為(wèi)，嚴防無牌經營、虛假場景、資金脫實向虛、數據洩露濫用(yòng)等亂象，切實維護消費者财産安(ān)全、依法求償、監督建議等合法權益。三是健全以守正向善為(wèi)導向的創新(xīn)測試指标體(tǐ)系與評價機制，通過數據流式分(fēn)析、資金鏈式分(fēn)析、關系譜式分(fēn)析等方法引導測試機構打磨滿足倫理(lǐ)要求、兼具經濟價值和社會價值的創新(xīn)産品服務(wù)，為(wèi)數字經濟、碳達峰碳中和、鄉村振興等國(guó)家戰略實施提供有力支撐。

最後，提高科(kē)技(jì )人才的倫理(lǐ)素養。

習近平總書記多(duō)次強調，堅持正确用(yòng)人導向，堅持德(dé)才兼備、以德(dé)為(wèi)先。金融科(kē)技(jì )從業者的品德(dé)操守水平決定了金融“創新(xīn)”究竟是增進人民(mín)福祉的“助推器”，還是成為(wèi)經濟社會發展的“絆腳石”。因此，要将科(kē)技(jì )倫理(lǐ)深度融入金融科(kē)技(jì )人才工作(zuò)，引導從業人員将倫理(lǐ)要求内化于心、外化于行。在高等教育方面，研究将科(kē)技(jì )倫理(lǐ)作(zuò)為(wèi)本科(kē)生、研究生教育的“必修課”，完善科(kē)技(jì )倫理(lǐ)教育相關教材和課程，增強青年學(xué)生的科(kē)技(jì )倫理(lǐ)意識和求真向善理(lǐ)念，培育更多(duō)兼具專業知識和倫理(lǐ)素養的金融科(kē)技(jì )人才後備軍。在職業培養方面，強化在職人才培養的倫理(lǐ)導向，加強入職倫理(lǐ)培訓和職業操守教育，研究制定企業級科(kē)技(jì )倫理(lǐ)守則并開展常态化宣貫培訓，不斷提升從業人員科(kē)技(jì )倫理(lǐ)素養，打造德(dé)才兼備的金融科(kē)技(jì )人才隊伍。在人才評價方面，将倫理(lǐ)道德(dé)作(zuò)為(wèi)衡量人才綜合素質(zhì)的“定盤星”，發揮倫理(lǐ)因素在人才選用(yòng)育留中的決定性作(zuò)用(yòng)，讓品行兼優的人才脫穎而出、大顯身手，讓違背科(kē)技(jì )倫理(lǐ)要求的行為(wèi)無處遁形，為(wèi)金融科(kē)技(jì )健康有序發展打下堅實基礎。

本文(wén)來源：微信公衆号當代金融家

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