《銀行科(kē)技(jì )研究社》（作(zuò)者 木(mù)子劍）：近日，奧緯咨詢和微衆銀行發布《全球數字銀行發展與創新(xīn)趨勢報告》（以下簡稱“《報告》”）。《報告》從全球數字銀行整體(tǐ)發展、領先數字銀行實踐2部分(fēn)進行介紹，并展望了數字銀行未來。

全球數字銀行發展：分(fēn)布式雲計算、移動互聯網等提供支持，适合普惠金融發展需要

《報告》所稱的數字銀行是指依托金融科(kē)技(jì )解決方案、主要以線(xiàn)上方式提供存貸彙等核心銀行服務(wù)、且擁有獨立公司主體(tǐ)身份的持牌金融機構。

過去十年間，數字銀行數量顯著增加。截至2023年末，全球累計成立的持有銀行牌照的數字銀行總數達到235家。

數字銀行可(kě)分(fēn)為(wèi)原生數字銀行及衍生數字銀行。原生數字銀行，通常為(wèi)新(xīn)設銀行或金融科(kē)技(jì )企業，以線(xiàn)上服務(wù)為(wèi)核心，借助金融科(kē)技(jì )，為(wèi)傳統銀行業務(wù)欠發達地區(qū)以及傳統銀行業務(wù)無法覆蓋的客戶提供在線(xiàn)金融服務(wù)。衍生數字銀行則由傳統銀行衍生而來，借助金融科(kē)技(jì )對現有銀行業務(wù)進行數字化轉型，實現産品服務(wù)創新(xīn)、客戶體(tǐ)驗優化、運營降本增效。

《報告》指出，數字銀行的快速發展，一定程度上得益于客觀環境的助推。分(fēn)布式雲計算、移動互聯網等關鍵基礎設施在全球各地逐漸完善，為(wèi)數字銀行提供強大的技(jì )術支持，使其能(néng)夠在全球範圍内快速擴展業務(wù)。此外，疫情加速了數字銀行服務(wù)的發展。

另一方面，數字銀行的便捷與集約的業務(wù)形式适合普惠金融的發展需要。數字銀行線(xiàn)上為(wèi)主的展業方式以及相對集約的成本結構，可(kě)幫助觸達過往沒有被傳統銀行體(tǐ)系所覆蓋的人群。小(xiǎo)微企業也可(kě)通過數字銀行獲得更有效的金融支持。

《報告》列出了各大洲數字銀行的發展規模及特點，從整體(tǐ)而言，數字銀行的模式已在各大洲主要市場得到驗證，說明數字銀行憑借技(jì )術和模式的創新(xīn)，無論在成熟市場還是發展中市場均具有一定的普遍适應性。

《報告》指出，數字銀行在一個區(qū)域内得以快速發展仍需要一定的支持性條件，包括該區(qū)域内移動互聯網、雲計算等基礎設施的完備；域内技(jì )術及運營人才的供給等。另外，監管在其中發揮着一定的助推作(zuò)用(yòng)。

目前全球領先的數字銀行呈現多(duō)樣化的發展道路，差異化或來自市場環境塑造和數字銀行資源禀賦的差異。其中，亞洲原生數字銀行在成立後較短時間内實現盈利，并保持良好的業務(wù)增長(cháng)和盈利性，顯示其已形成較強的技(jì )術創新(xīn)和運營能(néng)力。目前這種優勢在其各自的單一市場上得到了驗證和強化，亞洲原生數字銀行未來可(kě)能(néng)進一步探索在多(duō)市場覆蓋中發揮其已形成的優勢。

領先數字銀行實踐：可(kě)持續商業模式、生态、多(duō)元化、多(duō)市場、數據流通

《報告》指出，在差異化的數據表現之外，全球各區(qū)域的領先數字銀行在思考着一些類似的問題。領先數字銀行的實踐可(kě)分(fēn)為(wèi)5個方面：

一是提升盈利性，打造可(kě)持續發展的商業模式。目前在商業上較為(wèi)成功的數字銀行，依然以息差收入作(zuò)為(wèi)主要收入來源，常見模式包括兩大類，一類是依托大人口基數的市場，以零售驅動的模式；另一類是聚焦人口基數相對較小(xiǎo)的市場，聚焦高收益利基市場的發展模式。

二是深挖獨特的生态資源。數字銀行在形成一定的客群基礎後，要進一步發展和打造優勢，需要開發其“生态圈”的資源。生态圈既包括數字銀行自身所處的生态圈，也包括其所服務(wù)的客戶群體(tǐ)所處的生态圈。生态體(tǐ)系可(kě)為(wèi)數字銀行提供豐富的數據資源和合作(zuò)場景。

三是拓展多(duō)元化的業務(wù)模式。不少領先數字銀行正在探索多(duō)元化的收入模式，嘗試方向包括提供銀行即服務(wù)（BasS）、科(kē)技(jì )能(néng)力輸出、為(wèi)中小(xiǎo)企業客戶提供非金融服務(wù)等。其中，BaaS服務(wù)（Bank as a Service），主要是以API接口等方式向其他(tā)非銀機構或企業提供嵌入式金融服務(wù)和産品。

四是探索多(duō)市場覆蓋。多(duō)市場覆蓋是數字銀行尋求進一步增長(cháng)的産物(wù)，同時也是各國(guó)數字銀行将各自市場内的領先金融科(kē)技(jì )、運營模式和實踐經驗推廣至其他(tā)市場，提升金融領域國(guó)際影響力的舉措。

五是參與數據要素流通的基礎設施建設。數據是數字銀行的核心資産，數據的流通和應用(yòng)以及相關技(jì )術能(néng)力則是數字銀行的核心能(néng)力之一。數字銀行可(kě)積極參與數據要素的流通和共享，進一步促進自身發展。領先數字銀行已在嘗試成為(wèi)數據要素流通的推動者以及技(jì )術應用(yòng)的的創新(xīn)者，包括提供開源技(jì )術比如隐私計算等、提供數據要素流通産品化解決方案。

展望數字銀行未來：繼續當行業“鲶魚”，利用(yòng)新(xīn)興技(jì )術創新(xīn)産品和服務(wù)

《報告》從3方面對數字銀行未來進行了展望：

一是數字銀行仍将在金融體(tǐ)系中扮演創新(xīn)推動者角色。數字銀行難以成為(wèi)對現有銀行業形成根本性改變的“行業颠覆者”，而是持續保持行業的“鲶魚”姿勢，以其金融科(kē)技(jì )和創新(xīn)能(néng)力，促使行業保持創新(xīn)活力。

二是新(xīn)興科(kē)技(jì )将推動數字銀行形态與模式進一步演化。随着人工智能(néng)、Web 3.0、物(wù)聯網、元宇宙等技(jì )術的發展，數字銀行業仍會持續出現創新(xīn)的應用(yòng)、産品和服務(wù)。數字銀行先行者已在嘗試通過新(xīn)技(jì )術創新(xīn)服務(wù)模式，其中大部分(fēn)離正式投入商業化使用(yòng)還有較長(cháng)距離。比如Gen AI、語音合成等技(jì )術使數字銀行有能(néng)力提供更加自動化、個性化的虛拟銀行經理(lǐ)。

三是傳統銀行與數字銀行的邊界将逐漸模糊。一方面，随着規模的提升和業務(wù)的多(duō)元化，領先數字銀行開始采用(yòng)一些傳統銀行的模式；另一方面，經過數字化改造，不少傳統銀行具備較強的科(kē)技(jì )能(néng)力和數據能(néng)力，并不斷探索和嘗試新(xīn)的業務(wù)模式。

本文(wén)來源：銀行科(kē)技(jì )研究社微信公衆号

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