近年來，數字經濟已成為(wèi)新(xīn)一輪産業革命的新(xīn)引擎，推動着我國(guó)經濟高質(zhì)量發展。數字經濟與傳統金融深度融合的大勢下，商業銀行數字化轉型勢在必行。現金運營數字化作(zuò)為(wèi)數字化轉型發展的重要組成，不僅是為(wèi)數字經濟提供高效普惠金融服務(wù)的基礎，而且對穩定經濟增長(cháng)發揮着重要作(zuò)用(yòng)，成為(wèi)商業銀行應對數字經濟挑戰、壓降運營成本、提升服務(wù)質(zhì)量和競争力的關鍵。

在商業銀行轉型發展全面提速的大背景下，郵儲銀行積極發揮國(guó)有大行的帶動和示範效應，從頂層設計到關鍵核心技(jì )術，再到企業級數據整合，不斷提升自主可(kě)控能(néng)力，全面踐行數字化轉型發展戰略。堅持以科(kē)技(jì )創新(xīn)為(wèi)數字化轉型的原動力，以個人、公司、信用(yòng)卡三大新(xīn)一代核心系統建設為(wèi)契機，以業務(wù)、渠道、賦能(néng)、經營、科(kē)技(jì )五個數字化及中台化演進為(wèi)重點，持續推動全行數字化轉型，全面提升全行服務(wù)數字化、智能(néng)化水平。

現金運營面臨的挑戰

現金運營長(cháng)期以來主要依靠人工處理(lǐ)作(zuò)業，流程繁瑣、手段落後，具有管理(lǐ)分(fēn)散、流轉環節多(duō)、人工操作(zuò)多(duō)、風險防控薄弱等特點，普遍存在倉儲自動化程度低、人員勞動大、風險管控滞後，現金調撥備付金估算不夠精(jīng)準、運營成本高，押運手工交接效率低、押運線(xiàn)路缺乏風險監控等問題和風險。

郵儲銀行擁有近4萬個網點，覆蓋全國(guó)99%的縣市，服務(wù)個人客戶超過6.5億，廣泛覆蓋城鄉、服務(wù)深度下沉，聚焦“三農”、城鄉居民(mín)和中小(xiǎo)企業服務(wù)。如何實現現金運營轉型發展，推動現金管理(lǐ)數字化，已經成為(wèi)郵儲銀行轉型發展中的重要課題。

1.現金流量持續降低，現金業務(wù)邊際收益遞減。随着線(xiàn)上支付、二維碼支付等電(diàn)子支付方式的普及，用(yòng)于線(xiàn)下日常消費的現金持續減少，網點現金交易量和交易額度持續下降，現金流量持續降低，但現金作(zuò)為(wèi)社會金融穩定的重要組成部分(fēn)，其地位和作(zuò)用(yòng)不容忽視。根據邊際收益理(lǐ)論分(fēn)析，現金業務(wù)交易量持續降低帶來業務(wù)收益不斷降低，但是現金運營成本持續增加，導緻現金運營業務(wù)邊際收益遞減。

因此，商業銀行迫切需要通過數字化轉型，降低現金運營成本，創新(xīn)現金業務(wù)産品，尋找新(xīn)的價值增長(cháng)點，提升現金運營效益。具體(tǐ)措施包括：優化現金運營業務(wù)流程，實現金庫管理(lǐ)智能(néng)化、現金調撥标準化、現金流轉自動化，釋放人力資源；實現網點線(xiàn)上線(xiàn)下一體(tǐ)化，拓展業務(wù)覆蓋範圍，豐富現金産品，快速響應市場變化，推動現金市場流通；推動網點轉型，提升辦理(lǐ)效率，實現人性化服務(wù)等。

2.現金運營自動化程度較低，人力成本較高。現金運營涉及現金存儲、調撥、配鈔、運輸、業務(wù)辦理(lǐ)等環節，其中在金庫管理(lǐ)、現金交接、押運等環節自動化程度較低，操作(zuò)風險大，人力成本高。傳統作(zuò)業模式下，現金流轉依賴人工作(zuò)業，從備付金管理(lǐ)、ATM加鈔計劃維護，到現金調撥、庫存管理(lǐ)、箱包流轉，不僅耗費大量人力物(wù)力，而且業務(wù)準确性低、業務(wù)處理(lǐ)效率無法保證，存在較大的差錯和内外部風險。

商業銀行通過引入自動櫃員機、智能(néng)櫃員機等終端機具，豐富了用(yòng)戶的業務(wù)辦理(lǐ)渠道，壓降了櫃面作(zuò)業成本，但還需持續提升終端機具的智能(néng)化水平。另外，也需要通過推動金庫智能(néng)化建設，實現押運物(wù)流化管理(lǐ)，構建全生命周期的自動化、智能(néng)化現金運營管理(lǐ)體(tǐ)系，提高業務(wù)處理(lǐ)效率，減少人工作(zuò)業環節，降低現金運營成本。

3.現金運營精(jīng)細化程度較低，集約化運營能(néng)力不足。現金運營管理(lǐ)涉及環節多(duō)、流程長(cháng)、人員廣、資金風險高，精(jīng)細化管理(lǐ)程度較低，集約化運營能(néng)力不足。金庫管理(lǐ)中，信息化程度較低，容易出現錯誤和遺漏。網點管理(lǐ)中，部分(fēn)數據依賴人工處理(lǐ)，缺乏自動化手段，導緻數據來源不可(kě)控，準确性無法保證。現金流轉中，部分(fēn)環節依賴第三方公司，無法有效把控流轉風險。運營管理(lǐ)中，環節多(duō)且标準不統一，業務(wù)流轉銜接不夠，造成集約化運營能(néng)力不足。

為(wèi)降低現金運營成本，實現現金運營提質(zhì)增效，商業銀行需要深化現金運營精(jīng)細化管理(lǐ)，借助智能(néng)機具、物(wù)聯網、人工智能(néng)、大數據等新(xīn)技(jì )術，構建從人行到客戶、從金庫到用(yòng)戶的全生命周期閉環管理(lǐ)流程，通過規範化作(zuò)業、全流程現金規劃，提升集約化運營能(néng)力。

4.洗錢、詐騙等手段層出不窮，現金運營風險持續加劇。科(kē)技(jì )進步在帶來客戶體(tǐ)驗提升的同時，新(xīn)型詐騙、洗錢、造假等違法犯罪手段也在不斷更新(xīn)和演變，愈發複雜和隐蔽，給現金運營帶來了新(xīn)的風險挑戰。商業銀行需要不斷加強現金流和交易流的監控，通過引入大數據、AI、生物(wù)識别等先進技(jì )術，拓展事前風險防範能(néng)力，強化事中風險計量、交易監控、業務(wù)控制能(néng)力，持續叠代優化風控模型和風險控制策略，推動現金運營風險管理(lǐ)從“人防”向“技(jì )防”“智防”轉變。

現金運營作(zuò)為(wèi)客戶現金流入的第一道防線(xiàn)，風險防控不容忽視。商業銀行從業人員必須充分(fēn)認識現金運營的重要性，建立健全風險管理(lǐ)制度，加強内部控制，确保現金業務(wù)安(ān)全穩定。

郵儲銀行現金運營數字化轉型實踐與創新(xīn)

随着數字化轉型的深入，現金運營正向着重構運營作(zuò)業模式、實現精(jīng)益化生産管理(lǐ)轉變。郵儲銀行積極應用(yòng)新(xīn)興技(jì )術，深化供應鏈管理(lǐ)理(lǐ)念，優化業務(wù)處理(lǐ)邏輯，推進現金運營金融科(kē)技(jì )創新(xīn)，不斷強化數據賦能(néng)，持續推動管理(lǐ)創新(xīn)，打造客戶體(tǐ)驗團隊和技(jì )術創新(xīn)團隊，助力數字化轉型發展。

1.創新(xīn)業務(wù)場景，打造極緻用(yòng)戶體(tǐ)驗。現金業務(wù)是商業銀行最基礎的業務(wù)，包括現金開戶、現金存款、大額取現、舊币換新(xīn)、零整兌換、大額轉賬彙款、養老金領取等，是保證人民(mín)群衆生産生活正常、保障社會經濟穩定的基礎。作(zuò)為(wèi)觸客獲客的主要抓手，各商業銀行不斷探索現金業務(wù)創新(xīn)，引入AI、5G、AR、大數據等前沿技(jì )術，借助OCR、語音識别、人臉識别等技(jì )術手段，優化業務(wù)辦理(lǐ)流程，提升業務(wù)處理(lǐ)效率，堅持以客戶為(wèi)中心完善服務(wù)模式，持續優化交互體(tǐ)驗，不斷提升客戶體(tǐ)驗。

郵儲銀行以“數據+場景+技(jì )術”為(wèi)突破，打造極緻用(yòng)戶體(tǐ)驗。通過流媒體(tǐ)、AI、遠(yuǎn)程協助等智能(néng)化技(jì )術打造一站式“雲櫃”服務(wù)模式，采用(yòng)“客戶線(xiàn)下自助操作(zuò)+櫃員遠(yuǎn)程線(xiàn)上協助辦理(lǐ)”的方式，拓展智能(néng)櫃員機、移動展業、手機銀行等多(duō)渠道服務(wù)，為(wèi)客戶帶來全新(xīn)、高效、即時的服務(wù)體(tǐ)驗。按照“系統整合、數據打通、減負賦能(néng)”的思路，消除操作(zuò)和角色差異，推進櫃面業務(wù)系統、營銷工具、管理(lǐ)系統的前端整合，借助無紙化、智能(néng)化、可(kě)視化，實現業務(wù)流程再造，提供更加高效的現金服務(wù)體(tǐ)驗。持續優化手機、微信、網銀等渠道功能(néng)，線(xiàn)上線(xiàn)下協同，實現大額預約、線(xiàn)上填單等業務(wù)線(xiàn)上操作(zuò)，減少客戶等待時間，提高現場辦理(lǐ)效率。

2.再造業務(wù)流程，提升現金流轉質(zhì)效。現金運營管理(lǐ)包括現金的庫存管理(lǐ)、實物(wù)清分(fēn)、分(fēn)揀封裝(zhuāng)、資金調撥、實物(wù)押運、實物(wù)交接、業務(wù)辦理(lǐ)、庫存盤點等環節，業務(wù)涵蓋本外币現金、貴金屬、重要權證、空白憑證等現金實物(wù)在網點和金庫間的流轉過程，必須确保系統數據與現金實物(wù)一緻。但當前部分(fēn)環節過度依賴人工操作(zuò)，準确性難以保證，迫切需要構建一套先進、高效的現金實物(wù)管理(lǐ)體(tǐ)系。

郵儲銀行在實物(wù)管理(lǐ)方面引入RFID等物(wù)聯網技(jì )術，實現流轉過程中現金、憑證、貴金屬、權證等在各環節狀态的批量采集，實現了現金實物(wù)交接、庫存盤點、實物(wù)查找等流程的智能(néng)管理(lǐ)；試點智能(néng)款箱和物(wù)聯網網關，實現多(duō)人無線(xiàn)開鎖、批量開鎖、自動落鎖、款箱狀态自動上報、異常預警等功能(néng)，減輕鑰匙保管壓力，實現操作(zuò)留痕，有效管控操作(zuò)風險。在現金管理(lǐ)方面，持續叠代升級系統，采用(yòng)彈性可(kě)擴展的分(fēn)布式多(duō)活部署架構（如圖1所示），引入大數據算法，支持現金管理(lǐ)的繳存、撥付、存取、調撥和領用(yòng)等全流程管理(lǐ)，實現物(wù)流、現金流、信息流三流融合的數字化現金業務(wù)流程再造。

圖1  現金實物(wù)管理(lǐ)架構

3.精(jīng)細化業務(wù)管理(lǐ)，推動現金運營降本增效。随着金融脫媒和移動支付的沖擊，商業銀行必須通過精(jīng)細化管理(lǐ)壓降自身成本，挖掘數據價值，提升盈利能(néng)力，實現降本增效。現金運營管理(lǐ)的重點主要集中在備付金管理(lǐ)和網點效能(néng)提升上。

備付金管理(lǐ)方面，傳統備付金及加鈔額度設置主要依賴人工經驗，為(wèi)滿足監管和日常營業的維護額度，大量現金在人行、金庫、網點之間頻繁空轉，增加了商業銀行的現金運營成本。郵儲銀行以大數據技(jì )術為(wèi)基礎，通過深度學(xué)習技(jì )術分(fēn)析曆史運營數據，構建了人行備付金、網點備付金、自助設備加鈔預測模型，實現了對ATM加鈔計劃、款箱調撥計劃、庫存現金等的動态預測，推動了現金管理(lǐ)由經驗決策型向數據決策型轉變，在滿足日常營業的要求下，盡可(kě)能(néng)減少現金空轉，降低超額資金占用(yòng)，削減押運成本，實現了現金運營的降本增效。

網點效能(néng)提升方面，郵儲銀行持續打造低運營成本、高運行效率的集約化運營模式。一方面通過物(wù)聯網、人工智能(néng)等新(xīn)技(jì )術再造業務(wù)流程，創新(xīn)業務(wù)辦理(lǐ)場景，降低作(zuò)業成本。另一方面通過整合櫃面交易精(jīng)簡業務(wù)流程，縮短業務(wù)辦理(lǐ)時間，提升服務(wù)質(zhì)量，提高客戶黏性。此外，積極探索智能(néng)化自助業務(wù)辦理(lǐ)模式，實踐“雲櫃”遠(yuǎn)程服務(wù)模式（如圖2所示），提升現金櫃員營銷能(néng)力，以移動展業實現網點業務(wù)外拓辦理(lǐ)，擴大網點周邊覆蓋範圍。

圖2  雲櫃業務(wù)模式

4.創新(xīn)技(jì )術應用(yòng)，強化現金風險管控。商業銀行的現金風險主要包括管理(lǐ)風險、操作(zuò)風險和安(ān)防風險等，廣泛存在于現金運營管理(lǐ)的全流程，特别是電(diàn)子詐騙、洗錢、假币等發生頻次較高的風險，對客戶的資金安(ān)全構成嚴重威脅。借助大數據、物(wù)聯網、人工智能(néng)等技(jì )術，可(kě)以全面提升現金運營風險管控和網點服務(wù)監測智能(néng)水平。

郵儲銀行持續推動冠字号藍标、冠字号事中預警等功能(néng)的推廣，改造交易流程，将前沿技(jì )術融入業務(wù)流程，提升現金管控能(néng)力，保護好客戶的“錢袋子”。搭建統一的可(kě)疑币風險數據庫，在交易中自動比對冠字号碼并及時預警幹預，有效防範假币的流入流出，同時通過冠字号碼的流轉記錄、賬戶的行為(wèi)分(fēn)析，實現警銀協作(zuò)、可(kě)疑資金流動管控、涉詐賬戶預警等。通過深度學(xué)習技(jì )術，構建反欺詐模型和大額預約轉賬賬戶風險模型，有效攔截高危交易，對目标賬戶進行風險分(fēn)級管理(lǐ)，對客戶進行行為(wèi)分(fēn)析，及時向客戶提示電(diàn)子詐騙風險。利用(yòng)邊緣計算技(jì )術，通過人臉識别及行為(wèi)分(fēn)析，自動識别櫃員交易操作(zuò)，實時監控櫃員的上班儀态、服務(wù)水平、交易規範，提升網點服務(wù)質(zhì)量，有效防範櫃員空存空取、違規交易、截留資金等風險。

5.深化業技(jì )融合，助力現金業務(wù)發展。在現金運營管理(lǐ)轉型中，郵儲銀行打造了客戶體(tǐ)驗團隊和技(jì )術創新(xīn)團隊。客戶體(tǐ)驗團隊深入業務(wù)一線(xiàn)，深度了解現金業務(wù)需求。技(jì )術創新(xīn)團隊密切關注前沿技(jì )術發展，通過技(jì )術革新(xīn)為(wèi)用(yòng)戶提供便捷、高效、精(jīng)準的金融服務(wù)。積極倡導業技(jì )融合，将業務(wù)部門、科(kē)技(jì )部門、金融創新(xīn)部門人員深度融合，打造跨部門創新(xīn)團隊，通過協同辦公，确保創新(xīn)成果順利落地。

郵儲銀行将緊跟國(guó)家數字人民(mín)币發展戰略，積極探索區(qū)塊鏈、數字貨币、物(wù)聯網等新(xīn)興技(jì )術在金融領域的應用(yòng)，打造安(ān)全、高效的現金實物(wù)全生命周期管理(lǐ)，構建現金、實物(wù)、數字貨币一體(tǐ)的現金運營體(tǐ)系，積極與同業合作(zuò)實現優勢互補、與互聯網平台跨界合作(zuò)共建開放式金融生态，推動現金在全社會的持續流動，探索現金運營數字化的新(xīn)發展。

展望未來，郵儲銀行将堅定不移落實中國(guó)特色金融發展要求，持續加強金融科(kē)技(jì )創新(xīn)，深化業務(wù)流程改革，提升現金運營智能(néng)化水平，為(wèi)客戶提供更加便捷、高效、安(ān)全的普惠金融服務(wù)，為(wèi)社會創造更大價值。

本文(wén)來源：金融電(diàn)子化微信公衆号

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